陈起儒谈跨境支付：腾讯正与国际卡组织探讨“多元网络互联”

财联社11月6日消息（记者 郭子硕），跨境支付的网络边界正在加速消融。

腾讯金融科技副总裁陈起儒近日接受财联社记者采访时透露，腾讯正与国际卡组织及银行商讨，把“二维码互联”再往上升一步，做成“多元网络互联”。拿国际银行卡来说，眼下双方已经打通卡组织网络和境内二维码受理体系，境外用户不用改自己的支付习惯，就能在境内数千万家微信支付商户完成付款。在这个基础上，双方还在研究反过来的衔接——以后用户在境外消费，只靠电子钱包就能在国际卡组织的受理网络上付款。

“眼下的‘外包内用’还停留在‘码码互联’的阶段，接下来想做成的是‘多元网络互联’。”陈起儒说。香港金融科技周举办期间，腾讯旗下跨境支付平台TenPay Global先后与万事达卡、银联国际签署合作备忘录，把和全球卡组织之间的网络互通合作再往前推一步。更早之前，腾讯也和Visa签了合作备忘录，要升级全球支付体验。

所谓“外包内用”，指的是境外钱包用户在境内扫微信支付二维码消费，以及中国用户在境外用微信支付扫码付款。陈起儒的看法是，国际银行卡网络、二维码网络、汇款网络长期以来各成一套，相对独立，把多元网络衔接起来，跨境支付的覆盖面就能进一步扩大。

陈起儒表示，如果不同支付网络能够进一步开放和互补，全球支付网络的覆盖效率和使用体验都将得到提升。

“多元网络互联”仍需监管与行业共建

“多元网络互联”要支付机构、卡组织、清算网络、银行和监管部门等多方一起参与。陈起儒坦言，行业标准不是一家企业或者一家清算网络能单独定下来的。

他接着表示，跨境业务里，账户体系、数据合规、交易清算、风险控制、费用安排这些事，不同地区得坐下来谈出一套各方都能接受的规则。方案还要跟央行系统和区域性支付网络对接，并且在监管框架下一点点推进。

陈起儒介绍，腾讯会跟监管部门以及相关合作机构一起讨论，把各方的实践方案交给监管作参考，摸索一种效率、成本、合规都能兼顾的落地方式。他把这个过程叫作“Co-design”，也就是共同设计。今后相关业务要在中国境内落地，方案讨论可能需要国内外支付网络、支付机构以及监管机构共同参与。

在陈起儒看来，跨境支付的基础设施不是某一个系统，而是政策、账户体系加上多张支付网络一起构成的。跨境支付通、数字人民币、人民币跨境支付系统CIPS都属于其中一部分，不过它们各自要解决的问题不一样，覆盖范围也有差别。

他举例说，有些跨境支付网络现在只覆盖特定地区或特定场景，还没有连上所有国家和地区。腾讯推动Visa Direct与微信支付合作，就是想在各个网络发展程度参差不齐的情况下，把支付通道之间的衔接补多一些。

国际卡组织合作进一步转向多元网络互联

谈到本届香港金融科技周期间腾讯与国际卡组织达成的合作，陈起儒表示，合作内容正变得越来越具体。各家机构在自家网络里能挖的增量空间慢慢变少，开放商户网络、共享基础设施，就成了继续做大业务规模的一条重要路子。

他举例说，境外用户来华消费，得接进中国的商户网络；境内用户出境之后，想从机场免税店再走进当地街区、餐饮和生活服务场景，也得用上境外卡组织和商户网络。双方把网络开放出来，就不用一家一家去铺商户，合作效率和商业价值都能提上去。

为什么现阶段先选这三大卡组织？陈起儒认为，Visa、Mastercard和银联在全球的商户和受理网络覆盖比较广。以后其他卡组织和支付网络也可能加入，合作格局会更趋多元。

“找标杆合作伙伴，先把样板打出来，剩下的人可能都会跟进。”他表示，这种合作方式跟开放创新、API连接的理念是相通的，关键还是让网络之间持续开放。

跨境支付网络将向更多场景延伸

在陈起儒看来，跨境支付网络的建设不会停留在支付环节，而将随着货物贸易、服务贸易和人员往来不断延伸。

他判断，未来的跨境支付网络会由多个网络缝合起来，参与方包括支付平台、银行账户、汇款机构、生活服务平台以及各种形式的数字化载体。这张网往上要拓展新的金融和商业场景，往下要兼容短信等传统服务，还得适应代币化、稳定币等新技术形态今后的发展。

“这张网很难由哪一家机构包打全场。”陈起儒说，更可能的情形是不同机构共同连接、共同维护，形成一张多元网络。各方按具体场景、合规要求和成本条件去挑合作方式，再靠风控和监管机制让网络运行处于可控状态。

他表示，相关探索还在推进，离形成覆盖广泛的跨境支付网络还有较长距离，不过支付网络之间的连接速度正在加快。支付能力进一步嵌入数字化服务之后，跨境支付有望从单一的交易工具，慢慢变成连接用户、商户和服务生态的基础设施。