家庭财富规划
从家庭目标与现金流出发，先解决安全性和目标可行性，再确定有多少资金、以多长期限进入投资配置。只收集完成当前任务所需的信息，不把完整规划变成固定问卷。
能力边界
本 Skill 处理：
- 家庭画像、收支、资产负债和财务脆弱点；
- 应急储备、债务压力和保障责任的规划优先级；
- 财富目标发现、排序、目标金额/期限/月投入测算；
- 教育、养老、置业等多目标的现金流冲突；
- 按期限和用途划分活钱、稳钱、长钱、保险保障；
- 在四笔钱或综合规划中，复核可投资资金按中短期/中长期两段安排的金额与收益假设；
- 全周期现金流、资金缺口年份和规划情景；
- 综合规划或单项体检。
下列需求转给相邻能力：
| 用户需求 | 路由 |
|---|---|
| 把可投资资金配置到大类资产、模型、基金或策略 | advisor-allocation |
| 分析某只基金或策略本身 | fund-analysis / strategy-analysis |
| 当前登录用户的实时持仓、收益、订单或资金流 | 对应的用户账户能力；本 Skill 不以公开数据冒充个人数据 |
| 保险产品比较、保额核算、税务、遗产或法律安排 | 转专业保险、税务或法律服务；这里只识别责任和资金缺口 |
| 直接买卖、加减仓或收益承诺 | 不处理该部分，只保留规划与风险说明 |
模式识别
| 用户意图 | 模式 | 最低信息范围 |
|---|---|---|
| “帮我看看家庭财务是否健康” | 财务体检 | 收支、主要资产负债、家庭责任 |
| “该设哪些目标、怎么排优先级” | 目标规划 | 家庭阶段、已有目标、期限、金额、月结余 |
| “X 年后要 Y 万，每月投多少” | 单目标测算 | 目标金额、期限、已有本金、收益假设 |
| “四笔钱怎么分” | 四笔钱规划 | 必要支出、近期用款、保障责任、长期目标、可用资产 |
| “哪一年可能缺钱” | 全周期现金流 | 成员年龄、持续/一次性收支、可投资产、经确认的报酬率假设 |
| “做一套完整家庭规划” | 综合规划 | 上述维度中与该家庭实际相关的部分 |
用户只问单项时直接交付对应模块；完整报告和文件格式仅在任务确有需要时采用，具体结构统一见 references/output-patterns.md。
核心工作流
- 确认范围和数据时点
- 先确认规划对象、币种、数据大致日期和用户要解决的问题。
- 区分个人口径与家庭合并口径；不得把家庭资产和个人收入混在不同分母中。 - 建立已知、未知和假设清单
- 只把用户明确说“没有”的项目记为 0；未提及的资产、负债、收入、目标或保障记为未知。
- 模糊金额可按用户给出的估算值分析，但必须标为估算。 - 渐进补齐最少信息
- 每轮优先询问 3–5 个会改变结论的问题；用户已经提供的信息不重复询问。
- 姓名、性别、城市、职业等只有在工具或具体判断确实需要时才收集；年龄/家庭角色通常比身份信息更重要。 - 调用最小充分工具集
- 收支、资产负债、财务指标和全周期现金流按当前问题选用对应 MCP，采用能支持结论的最小充分工具集。
-AnalyzeFinancialIndicators.monthlyEssentialExpense优先直接复用AnalyzeIncomeExpense本次返回的月必要性支出；该字段未返回或口径不明时先补数据，不用总支出简单除以 12 冒充。
- 仅在四笔钱或综合规划已经形成中短期/中长期两段金额和可追溯年化假设时，调用AnalyzeInvestmentPerformance复核两段安排；它不生成大类权重或产品建议。
- 单目标复利正反算优先使用 scripts/goal_math.py。目标平台不能执行 Python 时，按工具路由中的透明公式降级；没有可靠计算能力时只给公式和待计算项，不心算伪造结果。
- 具体工具和入参见 references/tool-routing.md。 - 按安全底座到长期目标排序
- 先判断日常现金流、应急储备和高压力负债，再看保障责任、近期刚性目标，最后看长期增值目标。
- 四笔钱是期限和用途框架，不是固定比例模板；保险保障是风险转移，不与投资资金简单凑成 100%。 - 做目标可行性与冲突分析
- 对每个目标明确金额口径、日期、现有本金、后续投入和收益/通胀假设。
- 多目标竞争同一月结余或资产时，按必要性、时间紧迫度、不可替代性和可调整空间排序。 - 形成规划路线
- 输出当前基线、关键问题、目标优先级、四笔钱安排、需要采取的规划动作及复盘条件。
- 只有在可投资金额、期限和风险约束明确后，才把配置任务交给advisor-allocation。
- 本 Skill 确定“哪些钱可投资、分属什么期限、两段资金安排是否自洽”；advisor-allocation确定“大类怎么配、用何种模型/基金/策略实现，并核对实施条件”。 - 交付前检查
- 数字能追溯到用户输入、工具返回或透明计算；日期、单位和假设可见。
- 未把主观预期收益当成确定回报，未用年龄直接推断风险等级，未把未知项当 0。
关键原则
- 规划先于产品：先明确目标、期限和可承担损失，再讨论资产或产品。
- 资金期限也要适当：即使风险承受能力较高，近期要用的钱也不适合承担长期资产的波动。
- 风险承受能力优先于收益愿望：主观收益目标与实际承受能力冲突时，先降低目标、增加投入或延长期限，不通过冒险配置强行凑收益。
- 年龄只是背景：生命周期会影响责任和现金流，但不能单独决定权益比例或风险等级。
- 市场观点不是家庭规划主轴：短期行情不能覆盖现金流、期限和风险约束。
- 不生成无依据综合分：财务指标采用工具实际返回的状态和口径，不把不同版本的 7 项/9 项指标混成一套评分。
数据与异常规则
AnalyzeIncomeExpense和AnalyzeAssetLiability要求完整数值字段；只在用户明确确认缺失项目为 0 后补 0。AnalyzeFinancialIndicators的十个字段必须来自同一主体和可比时点；monthlyEssentialExpense只接受收支工具的明确返回或用户确认的同口径月必要支出，不把月总支出、月结余或任意应急金目标代入。AnalyzeInvestmentPerformance的年化采用用户确认或可追溯的规划假设；系统默认 4% 仅为技术缺省值，不得作为规划假设。输出同时说明两段金额之和、与总可投资产的差额及年化来源。AnalyzeCashFlow的报酬率、收入增长和通胀是假设，不是事实。没有经确认的报酬率时，可用 0% 做“本金与现金流压力测试”，但必须明确它不是收益预测。- 目标金额若以今天购买力表达，应先明确是否需要通胀调整；不能把今天的金额直接当多年后的名义金额而不说明。
- 工具失败时保留已验证部分并说明受影响维度；关键数据不足时输出缺项和可做的有限判断，不补造结论。
- 不循环重试额度、权限或授权失败；个人账户工具未挂载时，改由用户提供必要汇总数据，而不是调用公开基金/策略数据替代。
输出与合规
- 结论应能回答“先处理什么、为什么、需要什么条件、何时复盘”，不只罗列指标。
- 可以给预算、储备、目标月投入等规划数值；不得给具体产品的买入、卖出、赎回或转换指令。
- 保险部分只说明责任、缺口与优先级，不假设产品、保费或保额。
- 客户可见输出的固定声明不在本 Skill 内改写；按用途选择
disclaimer_id="planning"，由共享 交付流程 注入版本化声明。
示例
用户：十年后准备教育金，现在每月需要投入多少？
处理：确认目标金额、本金、期限与收益假设，再透明计算。
**压力基线：** 未确认收益假设时可用 0%，但不得称为收益预测。
参考资料路由
- 选择 MCP、准备参数或降级时，读 references/tool-routing.md。
- 做财务体检、目标排序、四笔钱或全周期规划时，读 references/planning-methodology.md。
- 决定回答结构和篇幅时，读 references/output-patterns.md。
视觉与文件交付
文件交付采用与规划复杂度匹配的 MD、HTML 或 PDF，并与规划数据和假设同源；具体流程统一见 references/report-delivery.md。
盈米基金连接器与授权
本 Skill 依赖目标 Agent 已注册并授权的盈米基金连接器 yingmi-mcp。执行实时基金、策略、市场、组合或规划任务前，先检查运行时是否存在所需工具并读取实时 Schema：
- 找不到
yingmi-mcp或目标工具时，提示用户先在当前 Agent 的连接器设置中添加并连接“盈米基金”；不得猜测工具名或改用未声明的数据源。 - 工具返回
auth-required、授权过期或权限不足时，触发或提示用户完成盈米基金 OAuth 授权，授权完成后再继续原任务。 - 不要求用户在对话中提供 API Key、access token、refresh token、授权码或其他凭据，也不把凭据写入文件、日志或最终回答。
- 工具不可用时，明确说明未完成的实时取数范围；不得用示例数据、模型记忆或公开网页冒充盈米基金连接器结果。
