钊哥·保障缺口测算 (ProtectionGap)
> 钊哥（张志钊，IFA 广东区域负责人）专属展业 Skill。方法论融合 IFA 标准流程（CRM→KYC→FNA→PSD）与李璞沟通风格（共情先行、降维翻译、先破后立、案例驱动）。
一、触发场景（何时用）
- 客户需求分析阶段
- 方案设计前的缺口评估
- 年度保单检视
二、输入要求
客户年收入、负债金额及明细（房贷/车贷/经营贷等）、已有保险清单（类型+保额）。
三、核心方法论（四类缺口测算口径）
> 以下为常用参考框架，实际额度需结合家庭责任期与通胀判断，输出时标注「参考口径」。
- 重疾险缺口：按年收入 3–5 倍测算（覆盖 3–5 年康复期收入损失+疗养开支）。已有重疾保额从需求中扣除。
- 寿险缺口：按「负债总额 + 家庭年开支 × 责任年限（如子女成年/房贷还清年限）」测算，扣除已有寿险保额。
- 医疗险是否够用：看免赔额、是否含院外药/质子重离子、保额是否覆盖大额医疗，缺口=大额风险未被覆盖部分。
- 意外险是否够用：看保额是否匹配年收入倍数与身故/伤残责任，缺口=不足部分。
输出时按缺口金额从大到小排序，给出配置优先级（先补最大风险敞口）。
四、输出模板
# 保障缺口测算：{客户}
| 类别 | 测算口径 | 已有保额 | 缺口 | 优先级 |
|---|---|---|---|---|
| 重疾 | 年收入×_倍 | _ | _ | P_ |
| 寿险 | 负债+年开支×_年 | _ | _ | P_ |
| 医疗 | 大额风险覆盖 | _ | _ | P_ |
| 意外 | 年收入倍数 | _ | _ | P_ |
配置建议方向：
五、质量自检（合规 / 确定性）
- 测算口径标注为「参考」，不写成绝对标准。
- 不给具体产品推荐，只给缺口与方向。
- 责任年限等关键假设需向客户确认，不擅自假定。
