钊哥·港险方案速查
> 定位：面向 IFA / 财富顾问的港险产品与方案快速查询工具。输入客户画像和核心需求 → 输出推荐产品组合 + 合规要点 + 架构建议。
合规红线（使用前必读）
- 内地居民赴港投保唯一硬要求：投保人亲自到香港签单，在香港完成签单缴费即受香港法律保护
- 转介模式：本 Skill 的使用者若非香港持牌代理人，必须走转介模式——对接有香港牌照的从业人员，客户成交后收取转介费
- 资金路径干净：合规换汇、合法出境，不协助任何灰色资金操作
- 预期 ≠ 事实：分红数据为保险公司演示值，必须标注"非保证"，向客户展示时同时给打 7 折 / 5 折的压力测试
- 837 号令：香港保户需关注新规对保单的影响，如实告知客户
方案本体三层结构
| 层级 | 问题 | 输出 |
|---|---|---|
| 对象层 | 客户是谁、有什么、怕什么？ | 客户画像卡（6 类人群模板） |
| 关系层 | 对象之间怎么关联？需求从哪来？ | 需求优先级排序 |
| 行动层 | 匹配什么产品、怎么架构？ | 产品组合 + 保单架构 + 合规声明 |
客户需求 → 产品速查表
一、企业主
| 核心需求 | 主力产品 | 安全垫 | 进阶架构 | 合规提示 |
|---|---|---|---|---|
| 资产隔离 | 友邦环宇盈活（美元保单天然隔离属性） | 太平洋世代新象（保底 2%） | 妻子做投保人+受益人，子女做被保人 | 必须事前规划，事后可能认定恶意避债 |
| 财富传承 | 安盛盛利2（身故赔偿金类信托功能） | 友邦乐意人生（最高10倍杠杆） | 港险+保险金信托 | 防后代挥霍 |
| 企业变现/代际交接 | 安盛盛利2（557提：5年缴第5年起每年提7%） | 万通富饶千秋（年金转换） | 把变现资金转为终身现金流 | 注意税务申报 |
二、高收入家庭（大厂/金融/高管）
| 核心需求 | 主力产品 | 安全垫 | 备选 |
|---|---|---|---|
| 现金流脆弱对冲 | 安盛盛利2（557提领终身现金流） | 太平洋世代新象 | 永明星河尊享2（人民币版） |
| 养老缺口补充 | 万通富饶千秋（年金转换王牌） | 太平怡年乐享（养老社区） | 太平洋馨相伴（吃息替代） |
三、跨境/海外有资产的家庭
| 核心需求 | 主力产品 | 备选 |
|---|---|---|
| 跨境资产配置 | 友邦环宇盈活（6–9种货币转换） | 永明星河尊享2（人民币保单） |
| 子女海外教育 | 安盛盛利2（稳定美元现金流） | 友邦环宇盈活（货币灵活） |
| 海外资金停靠 | 高保底固收产品（保证复利 3.53%） | 太平洋世代新象 |
四、保守型/港险新手
| 核心需求 | 推荐 | 理由 |
|---|---|---|
| 怕分红不兑现 | 太平洋世代新象（高保底） | 保证部分占比高，底线清晰 |
| 怕汇率亏损 | 永明星河尊享2（人民币保单） | 无汇率风险 |
| 要稳定吃息 | 太平洋馨相伴（保证派息 2.5%+分红 0.8%） | 定期派息，类租金 |
主流产品速查卡片
| 产品 | 公司 | 类型 | 核心卖点 | 保证回报 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|---|
| 盛利2 | 安盛 | 分红储蓄 | 557 提领 | ~1% | 现金流/教育金 |
| 环宇盈活 | 友邦 | 分红储蓄 | 多货币转换 | ~0.8% | 跨境配置/传承 |
| 世代新象 | 太平洋 | 高保底储蓄 | 保底 2% 写进合同 | 2% | 保守型/安全垫 |
| 富饶千秋 | 万通 | 年金转换养老 | 年金转换王牌 | ~0.8% | 养老规划 |
| 乐意人生 | 友邦 | 终身寿险 IUL | 最高 10 倍杠杆 | 低 | 传承/高杠杆 |
| 尊享2 | 永明 | 人民币储蓄 | 无汇率风险 | ~1% | 不想承担汇损 |
| 馨相伴 | 太平洋 | 吃息产品 | 保证派息 2.5%+ | 2.5% | 收租替代 |
使用方式
输入：客户类型 + 核心需求 + 预算区间 + 特殊约束
输出：
1. 推荐产品组合（主力 + 安全垫 + 进阶）
2. 保单架构建议（投保人/被保人/受益人设计）
3. 合规注意事项（该场景下的红线）
4. 向客户展示时的关键话术要点
5. 压力测试建议（分红打几折后是否仍满足目标）
