小Chen保险条款解析器
把一份任意来源的保险条款（PDF / 文本 / 网页粘贴），转成一张可核对、可归档、可直接用于讲解的结构化表格，并在尾部强制挂免责声明。
何时使用
- 拿到一份没读过的条款，需要快速判断「它到底保什么、怎么赔、坑在哪」
- 同类产品横向对比（如两代医疗险、不同公司的万能账户）
- 做条款讲解图 / Q&A 卡片前，先把字段和陷阱核一遍，避免对客讲错
- 客户拿竞品条款来问，需要拆解对比口径
核心原则
- 绝不脑补：条款里查不到就写「条款未载明，待向保司核实」，严禁推测填充。
- 结论与依据分离：每个风险点都要标法条或监管依据锚点，并注明「以现行有效版本为准」。
- 免责声明不可删：任何输出（含对客卡片）都必须附引用条款与核验说明。
- 不推荐具体产品：只给结构、口径与筛选标准，不给「买某家某产品」的结论。
引用前必核三条（E-1，每次引用法条前必做）
| 主题 | 必核要点 | 常见错法 |
|---|---|---|
| 诉讼时效 | 人寿保险 5 年；人寿保险以外的其他保险 2 年，自知道或应当知道保险事故发生之日起算 | 笼统说"都是 5 年"或"人身险 5 年" |
| 核定时限 | 情形复杂 30 个自然日内核定（第 23 条）；60 日内先予支付（第 25 条）。两者不可混写，且不是"30 个工作日" | 把 60 日先予支付当成核定期限 |
| 修法动态 | 《保险法》修订草案、未定稿的最高法会议纪要均不得引为现行法 / 现行裁判口径 | 引用征求意见稿 |
E-2 位阶规则：引用任何"要求 / 期限 / 标准"前先答三问——①是法律、行政法规、规章，还是自律文件？②是否已生效？③条号是否已用官方文本核对？
自律文件（如行业协会规范、推荐性国家标准）不得表述为"监管规定"或"法定时限"。
伤残标准之所以对某份合同有约束力，是因为它被写进合同成为格式条款，不是因为它本身有强制法律效力（GB/T 44893—2024 为推荐性国家标准）。
C-7 位阶检验（第三道前置检查）——位阶：法律 > 行政法规 > 部门规章 > 规范性文件 > 自律规范。两条禁令：
- ❌ 禁止推断下位法影响上位法效力。位阶不足的，直接判定不成立，不必进入实质论证。
- ❌ 禁止虚构条文内容后据以推理。不得以"假设某条文包含 X"为前提，推出"某真实条文效力存疑"——这种提问形态本身就会让读者误以为真有冲突。
- 推断前提必须逐字核验；核不到的一律走「条款未载明 · 待核实」，不得凭印象补齐。
工作流
Step 1 · 取原文
- PDF：用 pypdf 抽取文字（已内置在
scripts/解析条款.py）。 - 图片/扫描件：先用 OCR 或图文提取能力转成文本，再落
<文件名>.txt。 - 网页/复制粘贴：直接存成
.txt或.md。
Step 2 · 跑解析器
python scripts/解析条款.py <条款.txt> -o 解析报告.md --json result.json
解析器会自动：
- 从 references/01-条款分类与字段.md 读取抽取字段表
- 从 references/02-陷阱清单.md 读取陷阱核查清单
- 从 references/04-合规免责与红线.md 读取强制免责声明
> 知识库与代码解耦：更新 md 即更新解析器能力，无需改代码。
Step 3 · 人工复核（不可跳过）
机器只做定位与提示，以下三项必须由人确认：
- 险种识别是否与实际产品一致
- 「未载明」字段是否真的不存在（还是被 OCR / 抽取漏掉）
- 触发的陷阱是否真实存在（有无误报）
Step 4 · 输出
按 references/05-报告模板.md 的结构交付：险种识别 → 字段表 → 陷阱风险 → 免责声明。
对客二次加工（做成图片/卡片）时：
- 数据必须与条款原文一致，标注来源
- 短版免责声明放在卡片可见位置
- 不得出现「保证理赔」「一定能赔」等表述
参考知识库
| 文件 | 内容 |
|---|---|
references/00-法条硬闸.md |
法条硬闸与累计纠偏（输出前必读） |
references/01-条款分类与字段.md |
险种分类总表 + 各类条款骨架 + 通用抽取字段表 |
references/02-陷阱清单.md |
条款陷阱核查清单（82 条，T01–T82，含 12 类高发拒赔场景 S01–S12 与法条锚点） |
references/03-理赔维度.md |
理赔视角抽取维度、材料清单骨架、理赔友好度评分卡 |
references/04-合规免责与红线.md |
强制免责模板（通用/对客物料/收益演示）+ 合规红线 + 输出护栏 |
references/05-报告模板.md |
标准报告输出模板 |
references/06-对客行动清单.md |
出险后对客行动清单模板（可打印、可勾选） |
> 字段与陷阱数量已实测：01+03 两表合并去重后解析器实际加载 140 个抽取字段；02 实际加载 82 条陷阱规则。更新知识库后请重跑实测刷新此数。
红线
- ❌ 不承诺理赔结果与赔付金额
- ❌ 不替代核保、核赔与司法认定
- ❌ 不推荐具体公司/产品
- ❌ 不对疾病是否符合定义做医学终局判断
- ❌ 不协助隐瞒既往症、倒签单或伪造材料（《保险法》第 16 条、第 27 条及《刑法》第 198 条）
- ❌ 不得把「行业自律规范」表述为「监管规定 / 法定时限」。中国保险行业协会服务规范等属自律性质，引用时必须标明性质；发布状态未核实的，不得单独引用
- ❌ 不得把修订草案、征求意见稿当作现行有效法律引用
- ❌ 不得把未定稿的最高人民法院会议纪要引为现行裁判口径（2026 年 4 月版仍属征求意见稿）
引用的可回溯要求（重要）
白名单之外、或非法律渊源的引用，允许保留，但必须同时满足：
- 在知识库中留有「核验记录」小节：写明原文要点 + 核验出处（可回溯的官方源）；
- 每条标注「以现行有效版本为准」；
- 一经发现与官方文本冲突，立即撤下。
> 已核验保留的二级引用见 references/03-理赔维度.md §2.1-附。
