微信聊天记录转保险理赔材料（wechat-insurance-claim）
保险理赔是场证据战。对方是持牌机构，有法务、有模板。
这个技能做四件事：扫要件 → 算时效 → 找拒赔破绽 → 列下一步。
硬边界
| 能做 | 不能做 |
|---|---|
| 扫描聊天记录里的理赔要件线索 | ❌ 出具法律意见 |
| 抽取金额、日期、程序节点 | ❌ 预测赔付金额或胜诉率 |
| 计算法定时效倒计时 | ❌ 代你与保险公司交涉 |
| 识别拒赔表述并对照《保险法》给出破局方向 | ❌ 修改、剪辑或伪造任何记录 |
| 生成材料清单、时间线、抗辩分析 | ❌ 判断具体案件最终结果 |
| 指出程序性权利窗口（如 3 日复核期） | ❌ 代替执业律师 |
> 绝不建议修改或伪造聊天记录。 这是刑事红线，且在任何争议中都会被"完整记录"抗辩击穿。
触发即转律师的情形：金额较大（数十万以上）、已收到书面拒赔、临近时效、涉及伤残等级争议、涉及刑事风险。
四类场景
| 场景参数 | 险种 | 核心争议 | 首要动作 |
|---|---|---|---|
health |
健康保险 | 既往症、等待期 | 查投保告知记录 |
accident |
意外伤害保险 | 是否属意外、伤残等级 | 尽快做伤残鉴定 |
property |
财产保险 | 是否属标的、金额多少 | 找评估/维修凭证 |
liability |
责任保险 | 行为与损害的因果 | 固定损害事实 |
不确定用哪个就填 all，脚本会合并四类要件库。
三步上手
# 1. 导出聊天记录（依赖 wechat-local-reader-tianbao）
# 没有的话，手动把记录整理成每行 [YYYY-MM-DD HH:MM] 发送者: 内容 也行
# 2. 选场景扫描
python scripts/extract.py --file 聊天记录.md --scenario accident
# 3. 换个视角复核
python scripts/extract.py --file 聊天记录.md --scenario all --as-of 2026-10-04
> --as-of 用来按指定日期算时效。做正式材料时务必显式指定，别用脚本的默认今天。
脚本参数
| 参数 | 必填 | 说明 |
|---|---|---|
--file |
✅ | 聊天记录文件（.md / .txt） |
--scenario |
health / accident / property / liability / all，默认 all |
|
--as-of |
时效计算基准日 YYYY-MM-DD，默认今天 |
|
--focus |
只分析含该关键词的消息（调试用，会降低覆盖率） | |
--out |
输出文件；不填则打印到屏幕 | |
--format |
md（默认）/ json |
报告结构
固定八段，每段都对应一个实务问题：
- 结论先行 —— 覆盖率、时效剩余、争议焦点、最大金额
- 要件命中表 —— 每项要件的举证责任方、命中处数、命中关键词
- 缺失要件与补强方向 —— 缺什么、去哪里补
- 争议焦点 —— 拒赔原话 + 《保险法》破局点
- 关键程序节点 —— 报案/材料/定损/拒赔/到账/催告
- 金额梳理 —— 时间倒序表格，提示三重扣除
- 关键证据片段 —— 带要件归属与举证责任
- 下一步行动清单 —— 按紧迫度排序
报告读法
要件覆盖低 ≠ 你没证据。
聊天里没有只说明"这件事没在微信里聊过"，材料很可能在纸质单据或系统后台。
时效那一行优先看。
《保险法》第 26 条规定非人寿保险请求权时效 2 年。时效过了，道理再对也拿不到钱。
起算点是"知道或应当知道事故发生之日"，不是事故发生日——两者可能差很远。
拒赔理由是礼物。
对方写下来的拒赔理由，是他们的正式主张，也是你对照条款和法条逐条反击的靶子。
《保险法》第 19 条给的武器很硬：免责条款未作提示或明确说明的，该条款不产生效力，而举证责任在保险公司。
三个最常见的坑
1. 以为"有聊天记录就能赔"
聊天记录只证明"沟通发生过"。要拿到钱还需要三样：合同关系 + 损失凭证 + 责任认定。
2. 收到拒赔后沉默
复核期只有 3 日（《保险法》第 25 条）。保险公司答复理赔请求应在 30 日内（第 23 条）。
3. 忘了扣除项
医保统筹、第三方已赔、保单免赔额——这三重扣除不扣，就会被当成"多报"直接否掉。
配套模板
| 模板 | 什么时候用 |
|---|---|
templates/理赔材料清单.md |
开始准备材料时，逐项打勾找缺口 |
templates/理赔时间线.md |
把碎片串成线，算时效 |
templates/拒赔抗辩分析.md |
收到拒赔通知后，逐条拆解 |
规则文档
| 文档 | 内容 |
|---|---|
rules/elements.md |
四类险种共 39 项要件库 + 拒赔九类理由 + 金额构成公式 |
rules/proof.md |
微信证据法定类别、对方七大抗辩、承诺 vs 意愿区分、六种保全手段 |
rules/deadlines.md |
时效速查、中断情形、管辖途径、诉讼费速查、法条表 |
依赖与隐私
- 仅依赖 Python 标准库，Python ≥ 3.8，不发任何网络请求
- 聊天记录全程留在本机，不上传、不缓存
- 输入格式：
[YYYY-MM-DD HH:MM] 发送者: 内容，也兼容 markdown 导出的-前缀 - 涉及他人隐私的字段请自行脱敏后再用于正式提交
本技能不构成法律意见，不预测赔付结果。 重大、复杂或临近时效的案件，请咨询执业律师。
