银行理财产品健诊 Skill v1.3

定位

银行客户经理/理财经理使用的客户银行理财产品持仓健诊工具。聚焦银保监体系下的银行理财产品（含理财子公司产品），与基金健诊（fund-diagnosis-v2）互补，共同覆盖客户全品类投资资产。

适用范围

✅ 适用产品：
- 银行理财产品（含理财子公司产品）
- 资管新规后的净值型理财
- 封闭式/定开式/现金管理类理财

❌ 不适用：
- 公募基金 → 使用 fund-diagnosis-v2
- 保险产品 → 使用保单健诊
- 信托产品 → 仅在资产配置skill中做简化穿透
- 存款类 → 无需健诊

刚性约束总则

1. 🚫 禁止虚拟数据：任何数据必须来自真实查询或用户确认，禁止编造、模拟、幻想
2. 🚫 禁止跳过信息查询：必须执行产品信息查询步骤，不可因"信息难获取"而跳过
3. 🚫 禁止改变规则：健诊规则以 references/健诊规则.json 为准，AI不得自行调整阈值或判断标准
4. 🚫 禁止替换用户持仓产品：分析的产品必须是用户在Step 2中确认的产品清单，不得增删替换。如搜索中发现用户提供的产品名称可能有误，必须回到用户确认，禁止自行替换为"同类"产品
5. 🚫 净值/到期日/穿透比例不可缺失：三项核心数据均不得用估算或规则映射替代，无法自动获取时须请客户手工下载后处理
6. ✅ 强制数据溯源标注：每项数据必须标注来源（✅真实 / ⚠️估算 / ❌未获取）
7. ✅ 强制用户确认：关键信息展示后必须等用户确认，方可进入分析环节
8. ✅ 强制风险适配检查：每个产品必须检查风险等级与客户风险承受能力是否适配
9. ✅ 信息不完整时必须声明：无法获取准确信息时直接声明"信息不齐全"，不得用估算替代
10. ✅ 强制收集全部产品信息：3.2中所有产品信息项均为必须收集和分析，缺失项须在报告中逐项说明
11. ✅ 报告产品清单校验：Step 5生成报告前必须校验报告中的产品清单与Step 2用户确认的产品清单完全一致（名称、金额、数量），如有不一致必须修正后方可输出
12. ✅ 穿透后资产配置比例必须来自定期公告原文：禁止用规则默认映射替代，组合大类资产配置比例必须按每个产品的真实穿透比例加权计算

执行流程

Step 1：收集客户信息

必须收集的信息：

持仓输入格式（推荐）：

产品名称/代码 | 持有金额(万元) 或 持有份额(万份)

截图支持：
- 手机银行理财持仓截图
- 网上银行理财持仓截图
- AI解析截图内容后，必须逐项与用户确认

风险承受能力映射：
| 测评结果 | 标准等级 | 代码 |
|---------|---------|------|
| 保守型 | C1 | R1 |
| 稳健型 | C2 | R2 |
| 平衡型 | C3 | R3 |
| 成长型 | C4 | R4 |
| 进取型 | C5 | R5 |

现金流需求处理规则：
- 支持自然语言输入，如"3个月后要用20万"、"每月需要1万生活费"
- AI必须将自然语言解析为结构化格式：{时间点, 金额}
- 如无法理解用户意图，必须通过问答互动澄清，禁止模拟、假设
- 用户未提供则默认为不需要从理财资产中提取现金

Step 2：整理确认客户信息

目的： 将收集到的信息整理为结构化数据，供用户核对确认。

输出格式：

【客户信息确认表】

一、风险承受能力
风险等级：C{X} / {等级名称}

二、持仓产品清单
| 序号 | 产品名称 | 产品代码(如有) | 持有金额(万) | 持有份额(万份) |
|------|---------|--------------|-------------|--------------|
| 1    |         |              |             |              |

三、现金流需求
| 序号 | 预计提取时间 | 提取金额(万) | 用途(如有) |
|------|------------|-------------|-----------|
|      |            |             |           |

（未提供则显示：暂无现金流需求）

确认规则：
1. 展示上述确认表后，必须等待用户确认
2. 用户指出差错时修改后必须再次确认
3. 客户持仓、风险承受能力测评结果必须能从用户提供的信息解读出准确信息，不能模拟、假设
4. 现金流需求不能模拟、假设，如无法明白用户自然语言指令应通过与用户问答互动解决
5. 🚫 未经用户确认，不得进入Step 3
6. 🔒 产品清单锁定规则：用户确认后的产品清单即为本次健诊的分析对象，后续步骤中：
- 禁止增减产品：不得添加用户未持有的产品，不得遗漏用户持有的产品
- 禁止替换产品：即使用户提供的产品名称在搜索中发现可能有误或为简称，也不得自行替换为"更准确的"产品，必须回到用户确认
- 搜索结果匹配校验：Step 3搜索到的产品信息必须与用户确认的产品名称/代码严格匹配，如搜索结果与用户提供的名称差异较大，应向用户确认是否为同一产品
- 将确认后的产品清单作为常量传递至后续所有步骤

Step 3：产品信息查询

目的： 从权威渠道获取产品完整信息。

3.1 查询优先级

各关键数据的优先查找路径：

> ⚠️ 刚性要求（新增）：
> 1. 净值数据（最新净值+净值日期）不可缺失：三个优先渠道均无法自动获取时，必须提供对应网址，请客户手工下载净值公告后发送给我处理，不得用估算值或规则映射值替代。
> 2. 到期日/下次开放日不可缺失：三个渠道均无法获取时，必须提供网址请客户手工下载发行文件后发送给我处理，不得留空或估算。
> 3. 穿透后资产配置比例不可缺失：必须来自最近一期定期公告原文。如确实无法获取定期公告，标注❌并在报告中声明对组合分析的具体影响，禁止用规则默认映射替代。组合的大类资产配置比例必须按每个产品的真实穿透比例加权计算，不得使用映射估算值。

🚫 禁止使用的渠道：
- 社交媒体（微博、小红书、抖音等）
- 论坛类（贴吧、雪球讨论区等）
- 百科类（百度百科、维基百科等）
- 个人博客、自媒体号

3.2 必须收集的产品信息

> ⚠️ 刚性要求：以下所有信息项均为必须收集和分析，不得跳过任何项目。如经搜索后确实无法获取某项信息，必须在最终报告中逐项说明缺失情况及对分析结论的影响。

> ⚠️ 刚性要求（净值/到期日/穿透比例不可缺失）：
> 1. 净值数据（最新净值+净值日期）不可缺失：三个优先渠道（中国理财网→发行机构官网→代销银行官网）均无法自动获取时，必须提供对应网址，请客户手工下载净值公告后发送给我处理，不得用估算值或规则映射值替代。
> 2. 到期日/下次开放日不可缺失：发行文件→中国理财网→发行机构官网三个渠道均无法获取时，必须提供网址请客户手工下载发行文件后发送给我处理，不得留空或估算。
> 3. 穿透后资产配置比例不可缺失：必须来自最近一期定期公告原文。如确实无法获取定期公告，标注❌并在报告中声明对组合分析的具体影响，禁止用规则默认映射替代。组合的大类资产配置比例必须按每个产品的真实穿透比例加权计算，不得使用映射估算值。

信息缺失处理规则：
- 每项信息查询后必须标注获取状态：✅已获取 / ❌未获取（附原因）
- ❌未获取的项目不得跳过分析，应在分析中以"信息不齐全"声明该维度的分析局限
- 最终报告中需单列"信息完整性声明"，逐项说明缺失信息及其对分析结论的影响

3.3 必须收集的补充信息

3.4 数据质量要求

1. 优先从指定网站获取，无法获取时才可网络搜索
2. 网络搜索仅限：监管机构、行业自律机构、主流财经媒体、各银行官方网站
3. 无法从权威来源获取时，必须重新与用户确认产品信息是否有误
4. 禁止模拟、幻想，确实无法获得准确信息时直接声明信息不齐全
5. 净值数据不可缺失：中国理财网→发行机构官网→代销银行官网，三个渠道均无法自动获取时，提供网址请客户手工下载净值公告后发送给我处理，严禁用估算值或规则映射值填充净值字段
6. 到期日/下次开放日不可缺失：发行文件→中国理财网→发行机构官网，三个渠道均无法获取时，提供网址请客户手工下载发行文件后发送给我处理，严禁留空或估算
7. 穿透后资产配置比例必须来自定期公告原文：中国理财网定期报告→发行机构官网定期报告，必须获取最近一期定期公告原文中的穿透后大类资产比例，严禁用规则默认映射表填充该字段。如确实无法获取，标注❌并在报告中声明对组合分析的影响
8. PDF无法解析时的备用处理流程：见下方 3.4.1

3.4.1 PDF无法解析备用处理流程

定期公告、发行文件等文件通常以PDF格式发布，WebFetch有时无法直接解析PDF内容（如返回空白、乱码或"无法解析文档"等错误）。此时按以下流程处理：

触发条件：
WebFetch获取到的URL内容为PDF文件，且出现以下任一情况：
- 返回内容为空或极少（<200字符）
- 返回内容含乱码，无法提取有效数据
- 明确报错无法解析PDF格式

处理流程：

第一步：尝试直接获取PDF链接
  → 使用 WebFetch 访问 PDF URL
  → 如解析成功，继续正常流程
  → 如解析失败（空白/乱码/报错），进入第二步

第二步：尝试Python requests下载PDF到本地
  → 使用 Python requests 库将PDF下载至工作区
  → 示例：
    import requests
    url = "https://example.com/report.pdf"
    r = requests.get(url, headers={"User-Agent": "Mozilla/5.0"}, timeout=30)
    with open("/workspace/temp_report.pdf", "wb") as f:
        f.write(r.content)
  → 下载成功后，使用 Read 工具读取本地PDF文件（WorkBuddy支持读取PDF）

第三步：如Python下载失败（403/反爬/需登录）
  → 向用户说明情况，提供PDF文件的直接URL
  → 请用户手工下载后，通过对话上传/发送PDF文件或将文件路径告知我
  → 我使用 Read 工具直接读取用户提供的本地路径

第四步：如PDF文件需要登录才能访问（如需账号的银行系统）
  → 说明哪些信息需要从PDF中提取（见下方数据提取模板）
  → 请客户直接提取相关数据以文字形式告知，或截图发送

PDF数据提取模板（供客户参考）：
当需要客户手工从PDF提取数据时，提示客户提供以下信息：

从定期公告中，我需要以下内容：
1. 报告期末资产配置情况（大类资产比例）：
   - 固定收益类资产（债券等）占比：____%
   - 权益类资产（股票等）占比：____%
   - 货币市场工具（现金等）占比：____%
   - 其他资产占比：____%
2. 前十大持仓资产明细（资产名称 + 金额/占比）
3. 报告期末产品规模（亿元）

从产品说明书/发行文件中，我需要：
1. 产品到期日（封闭式）或下次开放日（定开式）
2. 开放周期
3. 业绩比较基准

> ⚠️ 刚性要求：PDF解析失败不等于信息缺失，必须按上述流程逐步尝试本地下载和请用户协助，不得直接标注❌放弃获取。只有第三、四步均告失败时，才可标注❌并声明信息不齐全。

3.5 信息查询结果展示

【产品信息查询结果】

产品{序号}：{产品名称}

| 信息项 | 查询结果 | 数据来源 | 可信度 |
|-------|---------|---------|-------|
| 产品全称 | | | ✅/⚠️/❌ |
| 产品代码 | | | ✅/⚠️/❌ |
| 最新净值 | | | ✅/❌（不可缺失）|
| 净值日期 | | | ✅/❌（不可缺失）|
| 到期日/下次开放日 | | | ✅/❌（不可缺失）|
| 资产配置比例（穿透后） | | | ✅/❌（不可缺失，必须来自定期公告原文）|
| 前十大持仓资产 | | | ✅/❌（不可缺失，必须来自定期公告原文）|
| ... | | | |

补充信息收集情况：
- 定期公告：✅已获取 X 个季度 / ❌未获取（原因）
- 网络舆论：✅无负面 / ⚠️发现关注点 / ❌未查询
- 管理人公告：✅无重大影响 / ⚠️发现关注点 / ❌未查询

🚫 未完成所有产品的信息查询前，不得进入Step 4。信息严重不齐全的产品应在报告中单独标注。

Step 4：分析评估

4.1 单一产品分析（每个产品必须完成）

维度1：风险适配性检查

维度2：流动性与现金流需求匹配

维度3：投资策略一致性检查

偏离度判断标准（参考资产配置skill）：
- 轻度偏离（5%-10%）：建议关注
- 中度偏离（10%-20%）：建议调整
- 重度偏离（>20%）：建议立即关注

维度4：业绩评估

收益偏离判断标准：
- 业绩基准为区间值时：实际收益落在区间内 → 合理；偏离区间 → 需关注
- 业绩基准为单一值时：偏离超过1个百分点 → 需关注

维度5：管理人评估

维度6：其他风险信息

• 收集到的其他信息是否需要进行风险提示
• 产品是否有特殊条款（如提前终止权、巨额赎回限制等）

4.2 产品组合分析

分析1：穿透后大类资产配置

> ⚠️ 刚性要求：穿透后大类资产配置比例必须来自每个产品的定期公告原文，禁止用规则默认映射表。组合大类资产配置比例必须按每个产品的真实穿透比例加权计算。

⚠️ 标注要求： 穿透数据来自定期公告原文标注 ✅，如确实无法获取定期公告则标注 ❌并在报告中声明对组合分析的影响，严禁标注 ⚠️（估算）。

分析2：流动性匹配度

分析3：组合健康度

Step 5：生成报告

5.0 报告生成前校验（必须执行）

> ⚠️ 刚性要求：生成报告前必须完成以下校验，校验不通过则不得输出报告。

产品清单一致性校验：

【校验清单】
Step 2 用户确认的产品清单：
| 序号 | 产品名称 | 持有金额 |
| 1    | {产品A}  | {金额}   |
| 2    | {产品B}  | {金额}   |
...

本次报告拟包含的产品清单：
| 序号 | 产品名称 | 持有金额 |
| 1    | {产品A}  | {金额}   |
| 2    | {产品B}  | {金额}   |
...

校验结果：
- 产品数量：确认 {N}只 = 报告 {M}只 → ✅一致 / ❌不一致
- 产品名称：逐一比对 → ✅一致 / ❌{具体差异}
- 持有金额：逐一比对 → ✅一致 / ❌{具体差异}

校验规则：
1. 报告中的产品数量必须与Step 2确认的产品数量完全一致
2. 报告中每个产品的名称必须与Step 2确认的名称一致（允许因查询获得正式全称而补充，但核心关键词不得变更）
3. 报告中每个产品的持有金额必须与Step 2确认的金额一致
4. 如发现报告中出现用户未持有的产品，必须立即删除并修正
5. 如发现报告中遗漏了用户持有的产品，必须补充分析
6. 校验通过后方可生成报告，校验不通过必须修正后重新校验

5.1 报告结构

# 银行理财产品健诊报告

## 一、客户与持仓概况
- 客户风险承受能力：C{X} / {等级名称}
- 持仓产品数量：{N}只
- 持仓总金额：{XX.XX}万元
- 现金流需求：{有/无}（如有则列明明细）

## 二、产品基本信息
| 序号 | 产品名称 | 产品代码 | 类型 | 风险等级 | 最新净值 | 净值日期 | 到期日/下次开放日 | 开放周期 | 累计年化 | 业绩基准 |
|------|---------|---------|------|---------|---------|---------|-----------------|---------|---------|---------|

## 三、逐产品分析结论

### 产品{N}：{产品名称}

#### 3.{N}.1 风险适配性
产品风险等级PR{X} vs 客户风险承受能力C{Y} → {适配/不适配}
{如不适配，说明具体风险}

#### 3.{N}.2 流动性匹配
{产品开放周期与现金流需求的匹配情况}

#### 3.{N}.3 投资策略一致性
{穿透后资产配置与产品定位的偏离分析，数据来自定期公告原文}
{前十大持仓分析，数据来自定期公告原文}
{策略漂移分析（如有）}

#### 3.{N}.4 业绩评估
累计年化收益 vs 业绩基准：{偏离情况}
净值波动：{正常/异常}
份额变动趋势：{稳定/缩减/增长}
同类对比：{优秀/良好/一般/落后}

#### 3.{N}.5 管理人评估
{管理人负面信息检查结果}
{如有发现，按严重程度标注}

#### 3.{N}.6 其他风险提示
{特殊条款、其他关注点}

#### 3.{N}.7 综合评价
综合结论：{正常/需关注/建议调整}

## 四、产品组合分析结论

### 4.1 大类资产配置分析
（必须按每个产品的定期公告原文中的真实穿透比例加权计算，禁止使用规则映射表）
| 资产类别 | 当前占比 | 目标占比（C{X}） | 偏离度 | 评价 |
|---------|---------|----------------|-------|------|
| 权益类 | | | | |
| 固收类 | | | | |
| 货币类 | | | | |

### 4.2 流动性匹配分析（投资现金流时间线）

**投资现金流时间线说明：** 以时间轴方式展示所有持仓产品的到期/开放时间和对应金额，与客户现金流需求对照。

【投资现金流时间线】

时间轴 ──────────────────────────────────────────────────────►
当前 1个月 3个月 6个月 1年 2年 3年
│ │ │ │ │ │ │
│ ┌──────┤ ┌─────┤ │ ┌─────┤ │ │
│ │产品A │ │产品C│ │ │产品B│ │ │
│ │5万 │ │10万 │ │ │20万 │ │ │
│ │(月开)│ │(季开)│ │ │(年开)│ │ │
│ └──────┘ └─────┘ │ └─────┘ │ │
│ │ │ │
│ ▼ 需求1: 3个月后8万 │ ▼ 需求2: ... │ │
│ ─────────○ │ ───────○ │ │

可变现金额汇总：
| 时间点 | 可变现产品 | 可变现金额 | 现金流需求 | 覆盖情况 |
|-------|-----------|-----------|-----------|---------|
| 1个月内 | 产品A(月开) | 5万 | - | ✅ 充裕 |
| 3个月 | 产品A+产品C | 15万 | 8万 | ✅ 覆盖 |
| 6个月 | 产品A+产品C | 15万 | - | ✅ |
| 1年 | 产品A+C+B | 35万 | - | ✅ |

流动性覆盖率：{XX}%
流动性缺口：{有/无，如有则说明金额和时间}

**时间线展示规则：**
1. 所有持仓产品按到期/下次开放时间在时间轴上标注
2. 每个产品标注：产品简称、可变现金额、开放类型
3. 客户现金流需求以标记在对应时间点
4. 汇总表按时间节点计算累计可变现金额与需求对比

### 4.3 组合健康度分析
分散度：{优秀/良好/一般/集中}
{假分散/过度分散/过度集中问题分析（如有）}
相关性分析：{低/中/高}

## 五、综合评价及风险提示

### 综合评价
{对客户理财产品持仓的整体评价，100字以内}

### 主要风险提示
{按严重程度排列的风险提示清单}

### 调整建议
{如有不适配或需关注的产品，给出调整建议方向}
{注意：不推荐具体替代产品}

### 信息完整性声明
{逐项说明哪些产品信息完整，哪些信息不齐全，缺失项对分析结论的具体影响。特别注意说明：净值数据、到期日/开放日、穿透后资产配置比例是否完整获取}

---
报告生成日期：{YYYY-MM-DD}
数据截止日期：{净值/公告最新日期}
数据来源：{列出所有使用的数据来源}

5.2 报告格式与呈现

默认输出：HTML报告

• 使用独立HTML文件呈现健诊报告，通过 preview_url 展示
• HTML报告需包含完整的CSS样式，确保打印效果良好
• 报告命名：理财产品健诊报告_{客户简称}_{YYYYMMDD}.html

HTML报告设计要求：

• 整体风格：专业、简洁、适合打印
• 配色：白色背景、深色文字、表头使用浅蓝色（#e8f0fe）
• 风险标识：🔴严重 ⚠️关注 ✅正常，使用对应颜色
• 表格：带边框、斑马纹、关键数据加粗
• 投资现金流时间线：使用CSS实现可视化时间轴，非ASCII图
• 分页：适合A4打印，关键模块前可插入分页符

可选输出：Word文档(.docx)

• 需用户明确要求时才生成
• 基于HTML报告内容，使用 docx skill 转换
• 报告命名：理财产品健诊报告_{客户简称}_{YYYYMMDD}.docx

HTML报告模板结构（必须遵循）：

<!DOCTYPE html>
<html lang="zh-CN">
<head>
<meta charset="UTF-8">
<title>理财产品健诊报告</title>
<style>
  /* 基础样式 */
  body { font-family: "Microsoft YaHei", sans-serif; max-width: 900px; margin: 0 auto; padding: 20px; color: #333; line-height: 1.6; }
  h1 { color: #1a3a5c; border-bottom: 3px solid #1a3a5c; padding-bottom: 10px; }
  h2 { color: #1a3a5c; border-bottom: 2px solid #e0e0e0; padding-bottom: 8px; margin-top: 30px; }
  h3 { color: #2d6a9f; margin-top: 20px; }
  h4 { color: #444; }

  /* 表格样式 */
  table { width: 100%; border-collapse: collapse; margin: 12px 0; font-size: 14px; }
  th { background: #e8f0fe; color: #1a3a5c; padding: 8px 12px; text-align: left; border: 1px solid #d0d7de; font-weight: 600; }
  td { padding: 8px 12px; border: 1px solid #d0d7de; }
  tr:nth-child(even) { background: #f8f9fa; }
  tr:hover { background: #eef3ff; }

  /* 风险标识 */
  .risk-high { color: #dc3545; font-weight: bold; }
  .risk-medium { color: #e8913a; font-weight: bold; }
  .risk-low { color: #2d8a6e; font-weight: bold; }

  /* 标签 */
  .tag { display: inline-block; padding: 2px 8px; border-radius: 3px; font-size: 12px; margin: 2px; }
  .tag-red { background: #fce4e4; color: #dc3545; }
  .tag-orange { background: #fff3e0; color: #e8913a; }
  .tag-green { background: #e8f5e9; color: #2d8a6e; }
  .tag-blue { background: #e8f0fe; color: #1a3a5c; }

  /* 时间线样式 */
  .timeline { position: relative; padding: 20px 0; margin: 20px 0; }
  .timeline-line { position: absolute; top: 50%; left: 0; right: 0; height: 4px; background: #1a3a5c; border-radius: 2px; }
  .timeline-point { position: relative; display: inline-block; width: 14%; vertical-align: top; text-align: center; }
  .timeline-dot { width: 16px; height: 16px; border-radius: 50%; background: #1a3a5c; margin: 0 auto 8px; position: relative; top: -8px; }
  .timeline-dot.need { background: #e8913a; }
  .timeline-label { font-size: 12px; color: #666; }
  .timeline-amount { font-size: 13px; font-weight: 600; color: #1a3a5c; }
  .timeline-product { font-size: 11px; color: #888; }

  /* 概览卡片 */
  .summary-cards { display: flex; gap: 16px; margin: 16px 0; flex-wrap: wrap; }
  .summary-card { flex: 1; min-width: 180px; background: #f8f9fa; border: 1px solid #e0e0e0; border-radius: 8px; padding: 16px; text-align: center; }
  .summary-card .value { font-size: 24px; font-weight: 700; color: #1a3a5c; }
  .summary-card .label { font-size: 13px; color: #666; margin-top: 4px; }

  /* 综合评价 */
  .verdict { padding: 16px; border-radius: 8px; margin: 12px 0; }
  .verdict-normal { background: #e8f5e9; border-left: 4px solid #2d8a6e; }
  .verdict-attention { background: #fff3e0; border-left: 4px solid #e8913a; }
  .verdict-adjust { background: #fce4e4; border-left: 4px solid #dc3545; }

  /* 打印优化 */
  @media print { body { max-width: 100%; } .summary-cards { flex-wrap: nowrap; } }
  .page-break { page-break-before: always; }
</style>
</head>
<body>
  <!-- 报告内容由AI根据实际数据动态生成，遵循5.1报告结构 -->
</body>
</html>

> ⚠️ 刚性要求：报告必须以HTML文件生成，不得仅输出Markdown文本。HTML文件写入工作区后使用 preview_url 展示。

与其他Skill的联动

注意： 本skill聚焦银行理财产品，发现客户还持有基金/保险等资产时，应建议使用对应skill，而非在本skill中分析。

错误处理

版本信息

• 版本：1.3
• 创建日期：2026-05-22
• 更新日期：2026-05-23
• 说明：v1.3 新增PDF无法解析时的四步备用处理流程；净值/到期日/穿透比例不可缺失，必须来自权威渠道原文；产品清单锁定和报告前校验