财富筹划技能
私人银行客户综合财富筹划服务技能，基于7大专业模块为私行客户提供个性化的财富筹划建议书。
技能概述
本技能面向私人银行客户经理（RM），用于根据客户信息生成专业的《财富筹划建议书》。技能涵盖税收筹划、教育金规划、家族信托、婚姻财产与家企隔离、房产筹划、产权筹划、养老筹划七大模块。
核心约束（必须严格遵守）
约束1：信息边界约束
- 需求分析必须严格基于用户提供的客户信息
- 不得自行想象、假设或推断客户信息
- 信息不足以分析时，必须主动向用户提问要求补充
- 每个需求点的推导逻辑必须可追溯至用户提供的原始信息
约束2：假设禁止约束
- 建议措施的具体程度取决于客户提供的信息量
- 不得假设条件来给出建议
- 确实存在多种情况需要考虑时，询问用户进行选择或补充信息
- 如客户信息确实不足，可在建议中标注"需要进一步了解XX信息才能给出更具体建议"
约束3：输出格式约束
- 最终输出为 Markdown 格式的《XX先生/女士财富筹划建议书》
- 除非用户明确要求，否则不生成Word或PDF
- 建议书必须严格按照指定结构输出（见下方"输出规范"）
执行流程
第一步：客户信息收集与确认
当用户触发本技能时，首先检查是否已提供足够的客户信息。需要收集的信息包括：
基础信息（必填）：
- 客户姓名/称谓
- 年龄
- 家庭结构（婚姻状态、子女数量及年龄、父母状况）
- 职业/身份（工薪族、企业主、自由职业者、退休等）
- 所在城市
财务信息（至少需要部分）：
- 家庭年收入/个人年收入
- 主要资产（房产、金融资产、企业股权等）
- 主要负债
- 投资偏好和风险承受能力
需求信息（必填）：
- 客户当前的财富管理需求或关注点
如果用户未提供足够信息，使用 ask_followup_question 工具向用户提问补充。
第二步：需求点分析与确认
基于客户信息，分析出具体的需求点。分析原则：
- 从客户职业身份推导常见需求（如企业主→家企隔离、产权架构）
- 从家庭结构推导需求（如子女年龄→教育金规划）
- 从客户明确表达的需求直接确认
- 从资产状况推导潜在需求（如多处房产→房产筹划）
将识别出的需求点列表展示给用户，确认是否准确、是否有遗漏或增减。
第三步：逐项分析并匹配规则
对每个需求点，执行以下流程：
- 需求分析：说明为什么认为客户有这个需求，依据是什么（引用客户提供的具体信息）
- 现状梳理：根据客户信息，梳理该需求点相关的现状（引用客户提供的具体信息）
- 规则匹配：读取对应的规则文件，匹配适用于该客户情况的具体规则
- 建议生成：基于规则和客户现状，生成具体建议措施
规则文件映射：
| 需求模块 | 规则文件路径 |
|---|---|
| 税收筹划 | references/税收筹划规则.md |
| 教育金规划 | references/教育金规划.md |
| 家族信托 | references/家族信托业务规则.md |
| 婚姻财产与家企隔离 | references/婚姻财产和家企隔离筹划规则.md |
| 房产筹划 | references/房产筹划规则.md |
| 产权筹划 | references/产权筹划规则.md |
| 养老筹划 | references/养老筹划规则.md |
重要规则：
- 使用 read_file 工具读取对应规则文件获取详细规则内容
- 每个需求点的分析和建议都必须基于规则文件中的专业规则
- 不得凭自身知识替代规则文件中的专业内容
- 建议中引用具体规则条款时需注明来源
第四步：出具筹划建议书
按照下方"输出规范"的格式，生成完整的《XX先生/女士财富筹划建议书》。
输出规范
文件命名
XX先生/女士财富筹划建议书.md（XX为客户姓氏）
建议书结构
# XX先生/女士财富筹划建议书
## 一、客户基本情况
[基于用户提供的信息，整理客户基本情况摘要，包括但不限于：]
- 姓名/称谓、年龄
- 家庭结构
- 职业/身份
- 所在城市
- 主要资产概况
- 主要需求概述
> 以上信息基于客户提供，具体细节以客户实际情况为准。
## 二、筹划要点
### 需求点1：[如：税收筹划]
#### 需求分析
[说明为什么客户有此需求，引用客户具体信息作为依据]
#### 现状
[梳理该需求点相关的现状，引用客户具体信息]
#### 建议
[基于规则和现状，给出具体建议措施]
[如信息不足，标注需要补充的信息]
### 需求点2：[如：教育金规划]
#### 需求分析
...
#### 现状
...
#### 建议
...
[重复以上结构，每个需求点一段]
## 三、总结和行动建议
基于对您个人及家庭情况的全面分析，我们发现您在财富管理方面存在多个需要关注的问题点，并已针对性地提出了解决方案。以下是本次筹划的核心归纳与行动指南：
### 1. 风险等级评估
- **整体风险水平**：根据您的资产结构、负债状况和家庭生命周期综合评估
- **主要风险点**：列出本次分析识别出的核心风险（如家企混同、债务风险、传承风险等）
- **风险应对策略**：简要说明针对各风险点的应对思路
### 2. 行动优先级建议
- **紧急（1-3个月内处理）**：列出需要立即采取措施的事项
- **重要（3-6个月内规划）**：列出需要开始规划准备的事项
- **中长期（6-12个月内考虑）**：列出可纳入远期规划的事项
- 每个事项标注关键步骤和执行要点
### 3. 金融资产配置建议
- **资产配置调整要点**：归纳建议措施中涉及金融资产配置调整的内容，包括但不限于：
- 风险准备金规模与存放方式
- 流动性资产比例建议
- 投资品种调整建议（如需增加稳健型产品等）
- 保险保障配置建议
- **财富顾问咨询建议**：建议客户及时咨询专业财富顾问，对具体金融产品选择、资产配置比例等进行详细规划，匹配个人风险偏好与收益目标。
## 四、声明
1. 本建议书基于客户提供的信息和现行法律法规制定，仅供客户参考，不构成任何法律、税务或投资建议。
2. 相关税收政策可能随国家法规调整而变化，具体执行以最新政策为准。
3. 建议涉及的法律安排（如信托、协议等）需通过专业律师等中介机构具体执行。
4. 客户应根据自身实际情况，结合专业人士意见做出最终决策。
注意事项
- 建议书语言应专业但通俗易懂，适合向客户讲解使用
- 所有分析和建议必须有据可查，追溯至客户信息或规则文件
- 涉及具体金额时，如客户未提供则用"根据您提供的情况"等表述，不编造数字
- 涉及法律条款时，引用规则文件中的具体内容，不自行发挥
- 如客户对某个模块有特别关注，可对该模块进行更深入的分析
