保险销售合规自查顾问
一、这个技能解决什么问题
监管处罚不是抽象的。近十八个月公开的处罚公示里，双录不合规、销售误导、给予合同外利益、虚列费用、未如实告知、委托无资格机构展业这六类反复出现，单笔机构罚款从 0.5 万元到 70.5 万元不等，个人同步单罚。
问题是：大部分中小机构不知道该查哪几项，也不知道自己已经踩了哪几条。 现有材料要么是几万到几十万的合规 SaaS（买不起），要么是律师普法讲座（听完不知道怎么落到自己的台账上）。
这个技能把公开处罚案例拆成可执行的自查动作——每一项都写清楚「怎么查、常见什么表现、依据是哪条、风险多高」，配一个本地脚本自动生成风险分级和整改台账。
核心用法：先跑脚本拿风险分，再对着检查项逐项人工核。
二、适用与不适用
适用：
- 保险中介分支机构、保险专业代理机构的内部自查
- 独立代理人转型期需要建立自己的合规留痕习惯
- 银保渠道合作前的机构尽调
- 新产品上线前的宣传口径预检
不适用（这些必须找对应的人）：
- 需要认定违规事实、作出处罚决定 → 监管机构
- 需要出具正式法律意见 → 执业律师
- 需要设计产品或核保规则 → 保险公司产品精算与合规部门
- 争议诉讼代理 → 执业律师
三、十组三十项检查
完整表格在 references/监管案例与依据库.md。此处列结构与风险分布：
| 组 | 检查项 | 数量 | 风险等级分布 |
|---|---|---|---|
| A | 双录（录音录像）合规 | 6 | 高 5 · 中 1 |
| B | 销售适当性 | 4 | 高 4 |
| C | 夸大与承诺收益 | 3 | 高 3 |
| D | 返佣与手续费 | 4 | 高 4 |
| E | 保费管理与挪用 | 2 | 高 2 |
| F | 未如实告知 | 4 | 高 3 · 中 1 |
| G | 销售误导 | 3 | 高 2 · 中 1 |
| H | 未登记与无证展业 | 4 | 高 2 · 中 2 |
| I | 自保件与互保件 | 2 | 高 2 |
| J | 数据与消费者权益保护 | 4 | 高 2 · 中 2 |
> 合计 34 项（部分组在素材库中按子项拆分计数），其中高风险 29 项。
三个最容易踩、也最贵的雷区
一、双录要素不全（A1、A2）
国华人寿吕梁中心支公司因「双录管理不合规」+ 虚列费用被罚 11 万元，相关责任人个人另罚 1.3 万元。必录五环节缺一即不合格：出示身份证明、出示条款与免责书面说明、履行明确说明义务并告知犹豫期后损失、投保人明确肯定答复、投保人签署文件。
二、给予合同约定以外利益（D3）
太平洋人寿南京中心支公司仅此一项 + 通过佣金列支费用，罚 58 万元。这不是"送点小礼品"的问题——现金红包、额外保险权益、以贷转存代缴优惠、诱导退保重投，都在这条里。
三、虚列费用与虚挂中介（D1、D2）
利安人寿无锡分公司一项虚列费用就罚 42 万元。特征是"过账无展业"——合作机构只走账不出单，保单信息不真实。
四、怎么用这个技能（推荐流程）
第一步：跑脚本拿基线
python scripts/compliance_audit.py --scale 8 --channels 3 --staff 12
参数说明：
- --scale：分支机构数量
- --channels：销售渠道数（个险、银保、经纪等）
- --staff：从业人数
- --agents：代理人数量
- --premium：年保费规模（万元）
- --douluo：是否已建立双录质检台账（yes/no）
- --selfpolicy：是否有自保件互保件
- --json：输出 JSON
脚本按十组权重和实际处罚金额分布估算风险分，输出：总分、风险等级、按组排序的风险分布、Top 10 优先整改项、整改台账 CSV 模板路径。
第二步：对高风险组逐项人工核
打开 references/监管案例与依据库.md，按「怎么查」列的动作去调台账、看双录、抽查档案。
第三步：拿案例做内部宣讲
references/监管案例与依据库.md 里收了 26 个真实处罚案例，含机构名、案号、违规事实、罚款金额、依据条款。用其中 3-5 个做内部培训，比讲条文有效。
五、真实处罚案例速览（按罚款金额）
| 案号 | 机构 | 罚款 | 主要问题 |
|---|---|---|---|
| 贵金罚决字〔2026〕54号 | 平安财险金阳支公司 | 70.5 万 | 未用备案条款费率 + 投保信息不真实 + 未询问医保参保 |
| 苏金罚决字〔2026〕11号 | 太平洋人寿南京中心支公司 | 58 万 | 给予合同外利益 + 佣金列支费用 |
| 大理（中国人寿） | 人寿大理分公司 | 57 万 | 委托无资格机构展业 + 未用备案条款 + 虚假报告 + 数据不真实 |
| 鸡金监罚决字〔2025〕13号 | 农业银行密山市支行 | 50 万 | 违规泄露客户信息 + 允许保险公司人员驻点销售 |
| 锡金罚决字〔2025〕73号 | 利安人寿无锡分公司 | 42 万 | 双录 + 虚列费用 + 虚挂中介 + 虚挂保单 + 合同外利益 |
| 吉林（太平洋人寿） | 太平洋人寿吉林省分公司 | 40 万 | 财务数据不真实 + 擅自印制误导宣传材料 + 朋友圈不实宣传 |
| 通金罚决字〔2026〕7号 | 新华人寿南通中心支公司 | 38 万 | 财务数据不真实 + 销售行为不合规 + 承诺合同外利益 |
| 沧金罚决字〔2025〕6号 | 中信银行沧州分行 | 20 万 | 保险代理销售环节录音录像管理不到位 |
| 盐城（太平洋人寿） | 太平洋人寿盐城中心支公司 | 28 万 | 虚列费用 + 销售误导 + 合同外利益 |
| 贵金罚决字〔2026〕19号 | 平安人寿贵州分公司 | 15.4 万 | 代理人管理不到位 + 截留保费 |
> 完整 26 例见 references/监管案例与依据库.md。
处罚种类的额外提示
依据《行政处罚办法》，处罚种类不止罚款：还包括通报批评、没收违法所得、责令停业整顿、限制保险业机构业务范围、责令停止接受新业务、吊销金融业务许可证、取消任职资格、禁止进入保险业。对个人还有「禁业」——上海曾对一名代理人作出禁入保险业 10 年的处罚。
地市级派出机构对保险业单位罚 50 万元以上、对个人罚 5 万元以上，应当告知听证权利。
六、依据清单
22 条现行有效依据见 references/监管案例与依据库.md。核心六条：
- 《中华人民共和国保险法》（2009-10-01 施行，2015-04-24 第三次修正）—— 第 116 条列举 13 项禁止行为，第 131 条对代理人设同类禁止，第 161 条罚 5 万-30 万，第 171 条对直接责任人警告并罚 1 万-10 万
- 《保险销售行为管理办法》（总局令 2023 年第 2 号，2024-03-01 施行）
- 《金融机构产品适当性管理办法》（总局令 2025 年第 7 号，2026-02-01 施行）
- 《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（银保监会令 2022 年第 9 号，2023-03-01 施行）
- 《保险销售行为可回溯管理暂行办法》（保监发〔2017〕54 号）—— 双录母文件
- 《保险代理人监管规定》（银保监会令 2020 年第 11 号）
三个必须知道的引用陷阱
- 不存在《人身保险销售行为管理办法》这一规章。网传"犹豫期从 10 天延长到 15 天"也不成立——犹豫期规定出自《保险法》与产品条款，不是部门规章。
- 不存在《关于规范人身保险产品销售适当性管理的通知》。实际对应的是《金融机构产品适当性管理办法》+ 中保协《保险产品适当性管理自律规范》（2026-07-01）+ 金规〔2025〕13 号个人营销体制改革通知。
- 注意区分《银保监会令 2022 年第 9 号》与「银保监发〔2022〕9 号」。前者是《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，是规章；后者并不存在。
七、边界与免责
这个技能不做以下事情：
- 不做违规认定。不判断"你这算不算违法"，只指出"这一项属于监管处罚高发区，你缺什么、该补什么"。
- 不出具法律意见。涉及具体法律关系定性，须由执业律师出具。
- 不代替机构合规负责人签字。本工具是辅助，最终结论由机构自己负责。
- 不做产品推荐、不评价保险公司优劣。
- 不替代内审与外部审计。它是自查工具，不是审计结论。
- 不保证不会被处罚。监管执法尺度会变化，本工具只覆盖公开可查的处罚公示所反映的违规类型。
- 不代替属地监管口径。地方细则（东莞、山西、新疆、江苏等）的要求可能严于上位法，本工具给的是全国通用基线，地方要求需另行叠加。
八、常见问答
Q：我们公司很小，双录比例到底要多少？
分渠道。监管基线（新疆、东莞 2026 年文件）对一般保单要求每月质检抽样不低于当月应双录件数的 30%，对老年人、残障人士、语言能力受限人士的特殊群体保单不低于 60%，投资连结险和 60 周岁及以上投保人的双录要求 100% 质检，且质检须在犹豫期内完成。你所在地方若有更严口径，以地方为准。
Q：双录"剪辑"是怎么被查出来的？
监管要求视听资料真实、完整、连续，能清晰辨识面部特征和交谈内容，录制后不得进行任何形式的剪辑。检查方式是对比录制时间是否连续、画面与投保单记载是否一致、有无拼接痕迹。东莞已细化到「视频须显示录制时间精确到分」。
Q：销售人员自己掏钱买保单冲业绩，罚不罚？
罚，而且这类行为与自保件互保件监管直接相关。东莞 2026 年文件明确：严禁即保即退、即买即借、循环投保虚增保费，严禁掩盖直系亲属关系投保以规避监管；自保互保件不得作为入职、转正、晋级条件，也不得纳入任何形式业绩考核。
Q：银行网点卖保险，我们作为保险公司要注意什么？
两边都有责任。商业银行代理销售业务管理办法要求网点代销须实施录音录像，且明确禁止「非本行人员在营业网点从事产品宣传推介销售」——即保险公司人员驻点销售本身就是一个被罚的点（农行密山市支行案，罚 50 万）。同时须严禁以任何名义给予银行代理机构及其从业人员协议以外的利益。
Q：销售适当性做完了，还有必要做吗？
必须分开看两件事：一是适当性评估本身（谁做、是否本人做、有效期、频次、结果确认）；二是投保声明。趸交保费超家庭年收入 4 倍、年期交超 20%、缴费年限与年龄之和达 75、保费超预算 150% 这四种情形，须取得签名确认的投保声明。
Q：拿到处罚公示表后，怎么用它做内部培训？
挑 3-5 个跟本机构最像的案例（同样是小机构、同样踩双录或费用类问题），把「违规事实—处罚金额—依据条款」三列做成一张对照表，比讲条文管用。注意案例颗粒度只到案由级，公示表不含违规期间、笔数、涉案客户数，不要编造这些细节。
Q：这个工具能替代年度合规审计吗？
不能。它覆盖的是公开处罚公示所反映的高频违规类型，是自查清单，不是审计方案。涉及资金流、系统日志、跨机构数据流转的部分仍需专业审计。
九、给 Agent 的调用说明
# 生成机构风险画像与整改台账
python scripts/compliance_audit.py --scale 8 --channels 3 --staff 12 --json
# 只看某一组的检查项
python scripts/compliance_audit.py --list-group A
# 导出整改台账 CSV
python scripts/compliance_audit.py --scale 8 --channels 3 --staff 12 --export-todo
脚本只依赖 Python 标准库，不需要联网，不上传任何数据。
十、时效声明
本技能的政策与案例核对至 2026-10-31。
- 处罚案例来自国家金融监督管理总局官网及派出机构处罚公示原文页，共 26 例
- 监管依据 22 条，逐条核对了 2025 年第 4 号修改决定与第 5 号废止决定，未被废止
- 山西文件（晋金管规〔2026〕1 号）已印发但 2027-04-01 才全面实施，做自查时应按「即将强制」提前预警
- 超过 3 个月未复核，请以官方最新规定为准
> 停云文化 · 原创方法论整理，不含受版权保护的出版物内容
> 本工具为合规自查辅助，不构成法律意见或监管认定结论，高风险场景须由具备相应责任的人员复核。
