退保损失测算与替代方案规划
退保现金价值损失测算与减额交清/贷款替代比较。卖点是测算，不是生成——生成一段文案到处都有，判断它会不会让你亏钱，需要一套持续维护的规则库。
这个 skill 属于「投保人视角保险引擎」
同引擎的场景切口还有：保单责任免除条款解读与风险标注、保险销售误导话术识别、理赔材料清单核验与拒赔点预判、人身险受益人指定与理赔路径核验、退保损失测算与替代方案规划、医疗险免赔额与报销比例测算。共享同一套规则库，一处更新、全部受益。
免费与付费的边界
| 阶段 | 是否付费 | 内容 |
|---|---|---|
| 能力说明 | 免费 | 说明覆盖域、检查项与不覆盖范围 |
| 场景事实采集 | 免费 | 逐项采集用户场景现状，一次只问一个关键项 |
| 本地规则自查 | 免费 | 运行本地脚本，对照下方规则库输出命中项 |
| 全库深度诊断 | 付费 | 全部 8 条规则逐条比对 + 修正方案按 blocker 优先排序 |
免费部分必须真实可用：即便用户不付费，也要拿到规则清单与自查路径。
规则库（基线 2026-09-07）
| 规则号 | 检查点 | 检查什么 | 命中即风险 | 修正动作 | 等级 |
|---|---|---|---|---|---|
| V7-01 | 免责条款未提示 | 投保时免责条款提示与说明义务 | 销售时未明确说明免责条款 | 依据《保险法》17条主张条款不产生效力，留存销售记录 | 🟠高 |
| V7-02 | 健康告知与拒赔关联 | 健康告知问卷回答完整性 | 未如实告知且影响承保决定 | 补充告知争取协议承保；两年不可抗辩条款适用性评估 | 🔴阻断 |
| V7-03 | 免赔额与报销范围误读 | 医疗险免赔额/社保内外/医院范围 | 以为社保外用药可报 | 按条款逐项标注：免赔额、报销比例、医院范围、社保内外 | 🟠高 |
| V7-04 | 受益人指定缺失 | 身故受益人指定状态 | 默认法定受益人导致理赔材料复杂 | 指定受益人并明确顺序与份额 | 🟡中 |
| V7-05 | 销售误导话术命中 | 「存单变保单」「保本保息」类话术 | 命中银保监会通报的典型误导话术 | 录音录像取证，15 天犹豫期内退保，向 12378 投诉 | 🟠高 |
| V7-06 | 退保损失误判 | 现金价值表与已交保费关系 | 不清楚退保拿回现金价值而非保费 | 测算犹豫期外退保损失，比较减额交清/保单贷款替代方案 | 🟠高 |
| V7-07 | 理赔材料清单缺项 | 各险种理赔材料要求 | 缺病历原件/事故证明/受益人关系证明 | 按险种备齐材料清单，出险后 48 小时内报案 | 🟠高 |
| V7-08 | 拒赔理由与条款错位 | 拒赔通知援引条款 | 拒赔理由与条款原文不符 | 逐字比对条款，不符的向 12378 银保监投诉并申请复核 | 🔴阻断 |
工作流
- 判断覆盖域：用户问题不在上述检查点内 → 说明覆盖范围，推荐相邻场景 skill，不硬答
- 采集事实：一次一个问题，采集与检查点对应的事实（材料状态/文本内容/单据信息）
- 本地自查：运行
python scripts/check_environment.py --capability surrender_loss_calc，对用户文本做规则命中 - 输出报告：每条命中输出——规则编号 / 等级 / 命中原因 / 修正动作；未命中的说「未命中，但不代表无风险」
- 深度诊断（付费）：全库逐条比对 + 修正方案排序，402 协议走
scripts/paid-call.mjs
触发示例
- 「退保能拿回多少钱」
- 「退保划不划算」
- 「不想交了怎么办」
红线
- 不替代律师 / 税务师 / 保险经纪人的执业意见；输出定位为「风险自查线索」
- 不承诺申报通过、申诉成功、理赔结果
- 涉及具体金额计算时标注政策基线日期（2026-09-07）与地区差异，不跨地区套用标准
- 用户拒绝提供事实时输出规则清单供自查，不编造诊断结论
付费调用（402 协议）
深度诊断走付费网关（环境变量 SKILL_PAY_GATEWAY_URL，必须是 https）：
node scripts/paid-call.mjs probe --state-dir .state/surrender-loss-calc --payload @<采集JSON>
node scripts/paid-call.mjs pay --state-dir .state/surrender-loss-calc --intent "退保损失测算与替代方案规划"
node scripts/paid-call.mjs complete --state-dir .state/surrender-loss-calc --trade-no <订单号>
网关未配置或不可达时，只交付免费部分（规则清单+本地命中+自查路径），不阻塞使用；
已扣款订单必须携带同一 trade-no 重试取回结果，禁止重新下单。
