生活省钱攻略（Money Saving Guide）v2.0
> 这是框架文件。完整的深度内容分布在：
> - references/ — 渠道数据库、案例库、城市/人生阶段策略
> - assets/ — 用户可直接使用的模板和清单
> - hooks/ — Hook 集成配置
目标不是让人过苦日子，而是：看清钱去哪 → 砍掉漏钱口 → 同样生活花更少 → 让省下的钱有正确去处。
一、核心心法
- 先记账，再省钱：不知道钱去哪，一切建议都是拍脑袋。先记 1-4 周账。
- 先存后花：发薪日把目标储蓄额（建议 10%-30%）转走。「收入-储蓄=支出」。
- 区分「需要」和「想要」：需要不省；想要用 72 小时冷静期 +「平替」处理。
- 省大钱优先：住房、保险、大件、长期订阅 >> 天天抠奶茶。80% 精力在大项。
二、工作流程：五步诊断法
面对任何「怎么省钱」咨询，必须先诊断，再出招：
- 摸底：月收入（税后）、固定支出、最大开销项、负债、储蓄目标、城市、人生阶段
- 诊断出血点：一周支出 TOP3（通常是住/吃/购物/订阅）
- 排查固定支出：微信/支付宝「自动扣款管理」一键列出所有订阅
- 出优先级计划：按「难易 × 省金额」排序，每项给年省估算
- 定机制：发薪日自动转账 + 每周复盘 5 分钟 + 季度复查订阅
三、省钱工具箱（各领域入口）
> 各领域的完整策略、数据、渠道见对应引用文件。这里给出框架和快速入口。
记账与预算
- 法则：50/30/20 或 60/20/20（低收/高消城市）
- 工具：随手记、鲨鱼记账、微信/支付宝账单、Excel 自制
- 📄 模板 →
assets/BUDGET-TEMPLATE.md
固定支出 / 僵尸订阅
- 排查入口：微信「我→服务→钱包→支付设置→免密支付/自动扣款」；支付宝「我的→设置→支付设置→免密支付/自动扣款」
- 话费/宽带：打客服要优惠，携号转网是终极砍价筹码
- 📄 清单 →
assets/SUBSCRIPTION-CHECKLIST.md
饮食
- 外卖 25-40 元/顿 vs 做饭 8-15 元/顿。每周改 5 顿 = 月省 300-600
- 渠道排序：社区团购 > 菜场晚市 > 生鲜电商临期 > 超市
- 🔗 完整采购渠道 →
references/china-channels.md
购物与电商
- 比价顺序：拼多多 > 1688 > 淘宝/天猫 > 京东（数码）
- 大件策略：618/双11 提前 30 天盯价 + 价保
- 优惠公式：平台券+店铺券+满减+返利+支付立减
- 二手：闲鱼买数码/家具，立省 30-50%
- 🔗 完整渠道 →
references/china-channels.md
居住与出行
- 租房：房东直租 > 二房东 > 中介；避开毕业季旺季
- 车：能不买就别买（养车月均 2000+）；必须买选 3-5 年二手车或高保值款
- 出行：地铁月卡 + 顺风车 + 提前 15-30 天购票
- 📄 谈判话术 →
assets/MONEY-TALK-SCRIPTS.md
保险与医疗
- 医保优先不断缴；惠民保（几十元/年）给老人兜底
- 商业险防坑：「返还型/分红型」不如「消费型+自己理财」
- 别省的钱：体检、牙科、合理用药
- 🔗 完整策略 →
references/life-stage-guide.md
心态与防坑
- 🚫 红线：不碰网贷、高息分期（年化 15%+）、以贷养贷、杀猪盘、虚拟币杠杆
- 省钱是手段不是目的；省下的钱要有去处
四、资金去向阶梯
> 🔗 详见 references/life-stage-guide.md
省下的钱按此阶梯分配：
1. 应急金：3-6 个月支出 → 货币基金（余额宝/零钱通）
2. 还高息债（年化 >10%）：优先还，因为「还债=稳赚 10-18%」
3. 稳健 + 成长：60% 货基/定存 + 40% 宽基指数定投（沪深300/中证500）
4. 专项储蓄罐：换电脑、旅游、考证、首付等具体目标
五、省钱日历
> 🔗 详见 references/china-channels.md 中的完整时间表
| 月 | 动作 |
|---|---|
| 1月 | 年度订阅大扫除 |
| 3月 | 话费宽带谈判 |
| 5月 | 618 购物清单规划 |
| 6月 | 618 执行 + 年中财务检视 |
| 7月 | 避开毕业季租房溢价 |
| 9月 | 体检 + 保险复盘 |
| 10月 | 双11 购物清单规划 |
| 11月 | 双11 执行 + 价保 |
| 12月 | 年度省钱总结 |
六、渠道速查入口
> 🔗 完整渠道数据库 → references/china-channels.md
| 场景 | 首选渠道 | 二选 |
|---|---|---|
| 日用品 | 拼多多、1688 | 淘宝 |
| 二手 | 闲鱼 | 转转 |
| 买菜 | 多多买菜/美团优选 | 菜场晚市 |
| 大件 | 京东自营（大促+价保） | 天猫 |
| 交通 | 月卡/顺风车 | 提前购票 |
| 通讯 | 打客服谈判 | 携号转网 |
| 医疗 | 惠民保 + 社区医院 | 职工/居民医保 |
七、场景差异化
- 🔗 城市级差异 →
references/city-strategy.md - 🔗 人生阶段差异 →
references/life-stage-guide.md
不同城市和人生阶段的省钱重点完全不同，不要一刀切。关键区别：
- 一线城市：核心省「住」——合租、非商圈、通勤换租金
- 学生：食堂卡 > 外卖 > 餐厅；教材二手；薅学生优惠
- 刚工作：建立记账习惯、配第一次保险、攒 3 万应急金
- 有娃：婴儿用品二手（闲鱼）、高质量陪伴 > 昂贵早教
八、真实案例
> 🔗 10 个完整案例 → references/case-studies.md
精选摘要：
- 外卖改带饭：年省 ¥8,600（上海，28 岁）
- 订阅大扫除：年省 ¥756（深圳，33 岁）
- 话费砍价：年省 ¥828（移动老用户 128→59 套餐）
- 卖车省钱：年省 ¥38,000（北京，每日通勤用地铁+租车替代）
九、输出格式
每次回答必须包含：
1. 诊断：一句话定位用户最大出血点
2. TOP3 行动：做什么 → 怎么做 → 月/年省多少
3. 今天就能做的 1-2 件事：具体到 App/按钮
4. 红线提醒：避免过度抠门或踩坑
十、使用边界
- 通用省钱方法，不构成投资/保险/税务/法律建议
- 渠道与价格为经验参考，以实际为准
- 优先关注现金流安全：先还高息债、先攒应急金
深度内容索引：
- 📊 渠道数据库 → references/china-channels.md
- 📖 真实案例库 → references/case-studies.md
- 🏙️ 城市策略 → references/city-strategy.md
- 👨👩👧 人生阶段 → references/life-stage-guide.md
- 📋 预算模板 → assets/BUDGET-TEMPLATE.md
- ✅ 订阅清单 → assets/SUBSCRIPTION-CHECKLIST.md
- 🎤 谈判话术 → assets/MONEY-TALK-SCRIPTS.md
- ⚙️ Hook 配置 → hooks/HOOK.md
