存钱
> 差异化定位：多数建议只说"少花点"。本技能做的是先存后花的系统：
> 收入分配表 → 自动转账节奏 → 应急金目标 → 12 个月进度表 → 超支纠偏规则。
核心价值
| 痛点 | 本技能的解法 |
|---|---|
| 月底总是一分不剩 | 工资到账即分流（先存后花） |
| 不知道存多少合适 | 按收入的 50-30-20 及其变体给比例 |
| 存了又花掉 | 分账户隔离 + 自动转账日 |
| 一有意外就崩 | 先建应急金（3-6 个月必要支出） |
| 坚持不下来 | 12 个月进度表 + 超支纠偏规则 |
工作流
Step 1 摸清真实现金流
到手收入（税后）、固定支出（房租/房贷、水电、通讯、交通、餐饮、保险、债务还款）、
浮动支出（购物、娱乐、人情）。
关键动作：导出最近 3 个月账单，看钱实际去哪了——多数人估的和实际差 20% 以上。
Step 2 做分配表
- 必要支出：占比上限（含住房建议不超过收入 1/3）
- 想要支出：给定额而非定率，超支即停
- 储蓄：先存后花，比例按目标定（默认 20%，激进 30%，紧张期 10%）
Step 3 设自动转账
发薪日 +1 天自动转入储蓄账户；储蓄账户不开通支付、不绑定消费。
Step 4 定应急金目标
3-6 个月必要支出（按就业稳定性取数），分阶段达成：先 1 个月 → 3 个月 → 6 个月。
Step 5 出 12 个月进度表
每月目标、累计目标、达成打勾位，并给"某月没达标"的补回规则。
Step 6 超支纠偏
触发条件（某类超 20% 或连续两月未达标）→ 三个动作：降该类定额、
启动 7 天冷静期、用额外收入补回而非削减储蓄。
Agent 调用契约
输入
- 月到手收入（必填）
- 固定支出明细（必填）
- 现有存款、目标金额或目标月份（选填）
输出
1. 现金流诊断（必要/想要/储蓄当前占比 vs 建议占比）
2. 分配表（具体到金额）
3. 自动转账方案（日期 + 金额 + 账户隔离建议）
4. 应急金目标与分阶段计划
5. 12 个月进度表
6. 超支纠偏规则
硬约束
- 不涉及任何投资产品、理财、基金的推荐
- 不承诺任何收益、利率或"多久能攒够"的保证
- 数字一律按用户提供的真实数据计算，缺失项留 【待填】，不编造
- 有高息负债（如信用卡分期、网贷）时，优先建议处理高息负债
输出模板
## 现金流诊断
到手：8,000｜必要：5,200（65%）｜想要：2,300（29%）｜储蓄：500（6%）
建议：必要 ≤50%｜想要 ≤30%｜储蓄 ≥20%
## 分配表（8,000）
必要 4,000：房租 2,000 / 餐饮 1,200 / 交通 300 / 通讯 100 / 保险 400
想要 2,400：娱乐 800 / 购物 1,000 / 人情 600（各类设上限）
储蓄 1,600：应急金 1,200 + 目标储蓄 400
## 自动转账
发薪日次日转 1,600 至储蓄账户（不开支付、不绑消费）
## 12 个月进度
| 月 | 本月存入 | 累计 | 累计目标 | 状态 |
避坑
| 坑 | 为什么 | 怎么做 |
|---|---|---|
| 先花后存 | 月底基本存不下 | 发薪日即转 |
| 储蓄账户能随时花 | 隔离失效 | 不开通支付 |
| 只存不建应急金 | 一次意外全取光 | 先攒 1 个月必要支出 |
| 预算定太紧 | 反弹式消费 | 留一点"想要"额度 |
| 忽略年付支出 | 年中年末爆雷 | 年付项摊到每月 |
| 有高息负债还攒钱 | 利息高于储蓄 | 优先还高息负债 |
自检清单
- [ ] 已给出三档占比诊断
- [ ] 分配表具体到金额
- [ ] 自动转账含日期与账户隔离建议
- [ ] 应急金有分阶段目标
- [ ] 12 个月进度表完整
- [ ] 有超支纠偏规则
- [ ] 无任何投资产品推荐与收益承诺
- [ ] 有高息负债时已提示优先处理
边界
- 不涉及投资、理财、保险产品的选择与推荐
- 涉及债务重组、法律问题请咨询专业人士
💎 Pay Skill 预留（计费通道）
> 个人创作者计费通道上线后直接升级计费
>
> 本 Skill 支持 WorkBuddy Pay Skill 计费体系。个人创作者计费通道上线后，将直接升级计费，无需手动操作；可配置按次/订阅/免费额度等模式。
