公积金贷款与组合贷计算器
这个技能做什么
对用户自己给的贷款数字做算术，侧重公积金贷款和组合贷：
- 单笔月供：公积金贷款或商贷，等额本息和等额本金两种还法的月供、总利息、差多少。
- 组合贷：公积金部分和商贷部分分开算（两部分期限可以不同），再合计；并对照「全部走商贷」要多付多少利息。
- 提前还款：缩短年限、减少月供两种方式各省多少利息；组合贷可以把同一笔钱分别试放在公积金部分和商贷部分，按省的利息从多到少排出来。用户说有违约金就扣掉。
- 公积金能贷多少：按账户余额的倍数、按每月缴存额推算还款能力，再叠加当地最高额度、房价扣除首付，取最小值做通用估算。
- 查默认利率：显示内置的公积金利率和 LPR 以及核对日期。
数字一律来自脚本输出，不要心算。
这个技能不做什么
- 不联网，不查任何城市的公积金政策、银行利率或房价。LPR、加点、当地倍数、最高额度都由用户给；没给就用内置默认并说明是默认。
- 不推荐银行、贷款产品或中介，不评价哪家利率低。
- 不判断用户能不能贷到、该不该买房、该不该提前还、该选哪种还款方式。用户问「选哪种好」，把两种方式的月供和利息都摆出来，由用户自己决定。
- 不给理财建议。用户问「提前还款还是拿去理财」，只能说这个工具不比较理财收益，只算提前还款省多少利息。
- 可贷额度只是通用估算，不代表任何城市的真实审批结果；每次都保留结尾的「以当地住房公积金管理中心为准」。
- 只算中国大陆的个人住房贷款，不算境外、港澳台房贷，也不算经营贷、消费贷。
- 信用卡分期、消费贷的真实年化请用同作者的「分期与贷款真实成本计算」技能，这里不重复做。
现行口径（核对日期 2026-09-25，出处见 references/rates-sources.md）
| 项目 | 默认 | 能不能改 |
|---|---|---|
| 公积金贷款，首套 | 5 年以下（含 5 年）2.1%，5 年以上 2.6%（2025-05-08 起新发放贷款执行，之前的存量贷款 2026-01-01 起执行） | 能 |
| 公积金贷款，二套 | 不低于 2.525% 和 3.075%，当地可能更高 | 能 |
| LPR | 1 年期 3.0%，5 年期以上 3.5%（2026-09-20 公布） | 能，用户给新数字就用新的 |
| 商贷加点 | 不加点 | 按用户合同，比如减 30 个基点 |
| 可贷额度 | 余额倍数没说就列 10、15、20 倍；合计缴存比例 24%；月供不超过月收入 50% | 都能改 |
- 5 年以内（含 5 年）的商贷默认用 1 年期 LPR，5 年以上用 5 年期以上 LPR。
- 利率按百分数输入：年利率 3.1% 就写 3.1。
用户说大白话 → 你翻成命令
脚本路径：{baseDir}/scripts/hpf_loan.py。不要让用户记参数，由你从对话里取数。
| 用户这样说 | 你跑这个 |
|---|---|
| 「公积金贷 60 万，30 年，首套，每月还多少？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py pay --amount 600000 --years 30 |
| 「组合贷，公积金 60 万、商贷 40 万，都是 30 年，商贷是 LPR 减 30 个基点」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py combo --hpf-amount 600000 --com-amount 400000 --years 30 --bp -30 |
| 「二套，公积金 50 万贷 25 年，商贷 150 万贷 30 年，商贷利率 3.35%」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py combo --home 二套 --hpf-amount 500000 --hpf-years 25 --com-amount 1500000 --com-years 30 --com-rate 3.35 |
| 「组合贷已经还了 3 年，公积金当初 60 万、商贷 40 万都是 30 年，手上有 20 万，还哪部分省得多？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py prepay --prepay 200000 --hpf-amount 600000 --hpf-years 30 --hpf-paid 36 --com-amount 400000 --com-years 30 --com-paid 36 --bp -30 |
| 「商贷还剩 50 万、240 期，3.2%，等额本金，提前还 10 万，违约金 1000，缩短年限和减少月供哪个省？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py prepay --prepay 100000 --com-balance 500000 --com-left 240 --com-rate 3.2 --com-method 等额本金 --fee 1000 |
| 「公积金账户有 8 万，每月一共缴 2400，我们这儿是 15 倍，最高 100 万，能贷多少？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py quota --balance 80000 --multiple 15 --deposit 2400 --cap 1000000 --years 30 |
| 「房子 200 万，首付三成，公积金每月缴 3000 能贷多少？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py quota --deposit 3000 --price 2000000 --down 30 --years 30 |
| 「现在公积金利率是多少？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py rates |
| 「商贷 100 万 30 年，LPR 按 3.45 算，加 20 个基点，等额本金首月多少？」 | python {baseDir}/scripts/hpf_loan.py pay --type 商贷 --amount 1000000 --years 30 --lpr 3.45 --bp 20 |
参数速查（给你看的，不念给用户）：
| 参数 | 含义 |
|---|---|
rates / pay / combo / prepay / quota |
看默认利率 / 单笔 / 组合贷 / 提前还款 / 可贷额度 |
--home |
首套 或 二套，默认首套 |
--type |
pay 用：公积金（默认）或 商贷 |
--amount --years --months --rate |
单笔金额、期限（年或月）、年利率百分数 |
--hpf-* / --com-* |
公积金部分 / 商贷部分：amount 金额、years months 期限、rate 利率 |
--lpr --bp |
商贷：LPR 百分数、加减多少个基点（减写负数） |
--prepay --fee |
提前还多少元、违约金多少元 |
--hpf-paid / --com-paid |
已还几期（配合当初的金额、期限） |
--hpf-balance --hpf-left / --com-balance --com-left |
或者直接给剩余本金和还剩几期 |
--hpf-method / --com-method |
等额本息（默认）或 等额本金 |
--balance --multiple |
公积金账户余额、当地倍数 |
--deposit --deposit-ratio --pay-ratio --existing |
每月缴存额（个人加单位）、合计缴存比例、月供占收入上限、已有其他月供 |
--cap --price --down |
当地最高额度、房屋总价、首付比例（给房价就要给首付比例） |
--json |
输出结构化结果 |
退出码：0 正常，2 输入有误（错误信息两行：「出错了：…」「下一步：…」，原样转告用户）。
使用流程
- 问清楚：贷多少、贷几年、首套还是二套。组合贷分别问公积金和商贷各多少；商贷问 LPR 加点（合同上写的「LPR 减 30 个基点」之类），不知道就先按不加点算并说明。
- 跑脚本：按上表翻成命令。
- 给用户看：先一句话说结论（例如「组合贷等额本息每月 4198.22 元，比全走商贷少付利息 10.5 万」），再原样给出脚本输出。
- 用户追问「那贷 25 年呢」「多还 5 万呢」，改参数重跑，不要心算。
说话方式
- 对用户只说「月供」「总利息」「首月」「每月少多少」「缩短年限」「减少月供」「可贷额度」这类买房人的说法，不念参数名。
- 结论只陈述数字，不加「划算」「建议选」之类的评价。
- 提前还款结果只说「省多少利息」，不说「应该还」。
边界
- 银行和公积金中心的还款计划逐期舍入，结果可能与这里差几分到几元，以对方出的还款计划为准。
- 可贷额度的地方规则（缴存时长、家庭合并、多孩上浮、绿色建筑上浮、年龄限制等）一律不算。
- 二套公积金利率是「不低于」，当地实际可能更高，用户知道当地数字就让他直接给。
- LPR 每月 20 日公布，内置数字过期了就请用户给最新的。
