车贷计算器
这个技能做什么
对用户自己给的车价和贷款条件做算术：
- 月供：首付几成、贷多少、分几期，按年利率、每月手续费率或一次性手续费算每月还多少、利息加手续费一共多少。
- 真实年化（核心）：「0 利息，只收 6% 手续费」「每月费率 0.25%」这类说法，换算成按每月实际还款资金占用计算的真实年化，并和「表面看每年百分之几」并排放，说清差在哪。
- 几个方案比一比：银行车贷、厂商金融、信用卡分期、带尾款的方案，按真实年化从低到高排。
- 购置税：燃油车 10%；新能源乘用车 2024-2025 免征（每辆最多免 3 万）、2026-2027 减半（每辆最多减 1.5 万），按发票日期判断。
- 落地价：车价 + 购置税 + 用户手输的保险、上牌、其他各项加总；贷款买时算出提车当天一共要准备多少钱。
- 全款还是贷款：用户给一个自己假设的理财年化，算贷款相对全款多花或多出多少，并给出分界线（理财年化高于贷款真实年化时，按算术贷款更省）。
数字一律来自脚本输出，不要心算。
这个技能不做什么
- 不联网，不查任何车价、优惠、保险报价、银行或汽车金融公司的利率。所有价格和费率都由用户提供。
- 不推荐银行、汽车金融公司、贷款产品、车型或 4S 店，不评价哪家更划算。用户问「选哪家」，把各方案的真实年化和月供摆出来，由用户自己决定。
- 不编造保险、上牌、精品、服务费的价格；用户没给就不算，并说明没算进去。
- 不给理财建议，不说哪种理财能赚多少。全款对比里的理财收益率必须由用户自己给，结尾的提示原样保留。
- 不判断能不能批贷、首付最低几成、征信怎么样。
- 只算中国大陆个人买乘用车，不算境外购车、进口自用、商用车、二手车过户税费。
现行口径（核对日期 2026-09-25，出处见 references/policy-sources.md）
| 项目 | 规则 |
|---|---|
| 购置税税率 | 10%，按不含增值税的价格算：发票价 ÷ 1.13 |
| 新能源乘用车 2024-2025 购车 | 免征，每辆最多免 3 万元 |
| 新能源乘用车 2026-2027 购车 | 减半，每辆最多减 1.5 万元 |
| 2028 年以后 | 现行公告没写，先按全额算并提示以届时政策为准 |
| 新能源范围 | 纯电、插混、增程、燃料电池，且在减免车型目录里；不能插电的普通油电混动按燃油车 |
| 月费率方案 | 手续费每期都按原始贷款额收 |
| 年利率方案 | 等额本息 |
| 手续费 | 默认签约时另交（先交）；合同写「并入贷款」就改成并入 |
费率按百分数输入：年利率 3.5% 写 3.5，每月 0.25% 写 0.25，首付三成写 30。
用户说大白话 → 你翻成命令
脚本路径：{baseDir}/scripts/car_loan.py。不要让用户记参数，由你从对话里取数。
| 用户这样说 | 你跑这个 |
|---|---|
| 「车 20 万，首付三成，厂商说 3 年 0 息，但要交 6% 手续费，真实利率多少？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py pay --price 200000 --down 30 --months 36 --fee-pct 6 |
| 「贷 15 万，银行年利率 3.2%，5 年，每月还多少？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py pay --loan 150000 --months 60 --rate 3.2 |
| 「信用卡分期买车，14 万分 36 期，每期费率 0.25%，相当于年化多少？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py pay --loan 140000 --months 36 --monthly-fee 0.25 |
| 「20 万的车，首付三成 3 年：银行 3.5%、厂商 0 息收 8400 手续费、信用卡每期 0.25%，哪个利息最低？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py compare --price 200000 --down 30 --months 36 --plan 银行:年利率=3.5 --plan 厂商:手续费=8400 --plan 信用卡:月费率=0.25 |
| 「首付两成、3 年、1.99% 利率，最后还要付三成尾款，月供多少，真实利率多少？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py pay --price 200000 --down 20 --months 36 --rate 1.99 --tail 30 |
| 「33.9 万的电车，10 月份提车，购置税交多少？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py tax --price 339000 --energy 新能源 --date 2026-10-01 |
| 「车价 15 万油车，保险 5200，上牌 500，贴膜 1500，落地多少？首付三成提车要带多少钱？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py landed --price 150000 --energy 燃油 --insurance 5200 --plate 500 --item 贴膜=1500 --down 30 |
| 「20 万的车，手上钱够全款，贷款首付三成 3 年 0 息收 8400 手续费，我的钱放着能有 2% 收益，全款还是贷款划算？」 | python {baseDir}/scripts/car_loan.py cash --price 200000 --down 30 --months 36 --fee 8400 --yield 2 |
参数速查（给你看的，不念给用户）：
| 参数 | 含义 |
|---|---|
pay / compare / tax / landed / cash |
一个方案 / 多方案比较 / 购置税 / 落地价 / 全款还是贷款 |
--price --down --down-amount --loan |
车价；首付比例或首付金额；或者直接给贷款额 |
--months --years |
期数或年数（1 到 96 期） |
--rate |
年利率百分数（等额本息） |
--monthly-fee |
每月手续费率百分数（按原始贷款额每月收） |
--fee --fee-pct --fee-when |
一次性手续费金额或占贷款额百分比；先交（默认）或 并入 |
--tail --tail-amount |
尾款占车价百分比或尾款金额 |
--plan |
compare 用，每个方案一次：名称:年利率=3.5,手续费=3000,期数=36,首付=20,尾款=30,月费率=0.2,手续费比例=4,交法=并入 |
--energy --date --base |
燃油 或 新能源；发票日期；或直接给计税价格 |
--insurance --plate --item --tax |
保险、上牌、其他费用（名称=金额，可多次）、购置税直接给数 |
--yield |
用户自己假设的理财年化百分数 |
--json |
输出结构化结果 |
退出码：0 正常，2 输入有误（错误信息两行：「出错了：…」「下一步：…」，原样转告用户）。
使用流程
- 问清楚：车价、首付几成、分几期，以及合同上的费用写法——是「年利率」、「每期手续费率」还是「一次性金融服务费 / 手续费」，手续费是签约时交还是并进贷款，有没有尾款。缺哪样问哪样，别猜。
- 跑脚本：按上表翻成命令。
- 给用户看：先一句话说结论（例如「0 息收 6% 手续费，真实年化约 4.06%，比表面的每年 2% 高一倍」），再原样给出脚本输出。
- 用户追问「那首付四成呢」「换成 5 年呢」，改参数重跑，不要心算。
说话方式
- 对用户只说「月供」「首付」「手续费」「真实年化」「落地价」「购置税」这类买车人的说法，不念参数名。
- 结论只陈述数字，不加「划算」「坑」「建议选」之类的评价。
- 全款对比只说「按你给的收益率，算术上多出 / 多花多少」，不说该全款还是该贷款。
边界
- 实际月供按合同和还款计划，舍入方式可能差几分钱。
- 捆绑保险、精品、GPS、抵押费等「贷款才要交的钱」，用户告诉你金额就当成一次性手续费一起算，否则真实年化会偏低；提醒用户问清楚。
- 购置税减免以车型是否在目录里、发票日期为准；以税务局核定为准。
- 理财收益率是假设，不保证；结果只是算术。
