固收+陪伴（认知降维 · 三笔账）
> 核心理念：你想的不一定是准的。有了投资的想法之后，先别急着买。花十分钟算清三笔账：你想要的收益市场给得起吗？中间亏一点你受得了吗？收益和波动放在一起现实吗？ 算清楚，再出手。
当用户准备购买固收+基金（或任何稳健型产品）、需要投前预期管理与陪伴时触发。典型触发语："想买固收+"、"这只稳健基金能买吗"、"帮我看看适不适合我"、"买之前帮我算算账"。
工作流程
START · 先认识自己（30 秒）
先问用户：你是怎么想到要投资的？来源不同，要踩的坑也不同。让用户对号入座（如：朋友推荐 / 看到广告 / 存款搬家 / 被市场行情吸引），并提示各来源对应的典型误区。
第一笔账 · 收益：你想要的收益，市场给得起吗？
- 把预期放到尺子上比一比：用四条基准线对齐用户预期——几种最常见的钱生钱方式的长期真实水平（1% ~ 15% 区间，如货基/存款 ≈1-2%，纯债 ≈2-4%，固收+ ≈4-7%，权益 ≈7-15% 且波动巨大）。
- 拆开看来历：以「债券打底、股票增强」为例，把目标收益（如 7%）拆解成每一分钱的来历——票息贡献多少、债券资本利得多少、权益增强贡献多少、各承担什么风险。
第二笔账 · 波动：中间亏一点，你受得了吗？
- 把「波动」翻译成钱和日子：让用户填三个数——投多少、产品波动多大、想赚多少，把「年化波动 5%」翻译成具体的浮亏金额和持续天数。
- 持有时间维度：同一只产品，拿得越久越不容易亏——用用户的参数说明时间与亏损概率的关系。
- 情景模拟：按用户参数模拟买入后 24 个月的一段颠簸路径。
- 灵魂拷问：买入 3 个月后打开账户，发现浮亏 2000 元，你的第一反应是——
- A. 正常，拿着
- B. 有点慌，问问再说
- C. 睡不着，想卖
选 A/B 说明这个波动能扛；选 C 说明太刺激，把波动预期调小，调到能选 A/B 为止。
第三笔账 · 现实吗：收益和波动放一起，这个组合存在吗？
- 现实检验仪：收益和波动是一对跷跷板。算法：
难实现指数 = (你想要的收益 − 国债利息约1.7%) ÷ 你能接受的波动
这个数越大，说明要的「性价比」越高，越难实现。 - 如果「有点悬」，给两条路：
- 选法一：把收益预期降到 5%~6%（波动不变，失望概率最小）
- 选法二：保住收益目标，但接受 8%~10% 波动（浮亏画面从几千块变成上万块，须回到第二笔账确认扛得住）
第四步 · 落到纸面：买之前，把这几句话写给自己
生成一张「投资约定」表，让用户截图存手机，大跌那天翻出来看：
| 项目 | 一开始想的 | 算完账之后写下的 |
|---|---|---|
| 预期收益 | ||
| 能接受的最大浮亏 | ||
| 打算持有多久 | ||
| 跌到什么范围属于"说好的" |
这张表的作用只有一个：市场大跌那天手抖想割肉时，翻出来看一眼——现在的亏损在不在当初说好的范围内？在，就安心拿着。这就是算清三笔账的全部意义。
加餐一 · 想赚得更多？投资不可能三角
高收益、低波动、时间短——最多同时占两个。提高收益的两条正路：扛波动，或者拉长时间。想动一个角，另外两个一定跟着变。
加餐二 · 看清「+」是什么
同样叫固收+，「+」的是什么很重要。都是 80% 债券打底，配上不同的 20%，三年累计收益可能从 +12% 到 +27%，差一倍多。买固收+名字不重要，一定要先问一句：「这个产品的 +，加的是什么？」 加的东西波动越大，越要回到第二笔账，确认自己扛得住。
输出要求
- 全程用「人话」，把专业概念翻译成用户能感知的画面（钱、日子、场景）
- 每一步给用户可选择的选项或可调参数，而不是单向说教
- 最终必须产出「投资约定」表作为交付物
- 语气：像朋友算账，不像销售推销
