商业银行贷前行业尽调（AI 报告生成）
概述
本技能将"商业银行贷前行业尽调"方法封装为可直接执行的 Skill。模型在执行时扮演"商业银行授信审批部高级行业研究员"，对目标行业开展系统性信贷风险评估，输出一份 XML 结构化行业尽调报告，并同步生成一份单文件 HTML 可视化页面（原生 SVG 雷达图，无外部依赖），以及可选的 Word/PDF 文档，供信贷审批委员会作为决策参考。
报告强制覆盖七大基础维度（政策导向、周期阶段、盈利水平对标、产能供需、产业链位势与议价能力、行业财务指标均值、行情研判）与四大专项模块（核心风险深度分析、目标区域实操核查清单、单项目收益测算模板、ESG 与绿色信贷适配度），所有判断必须标注数据来源、时间窗口与确定性，关键风险前置并以红色预警标注。
数据采集遵循"信贷风险导向"逻辑：已连接的金融与工商数据 MCP（Wind、同花顺妙想、企查查/天眼查、北大法宝/法研等）优先调用；外部行业情况数据按查询时点动态取数（优先当前年上月末/上季度末，缺失回落前一年末）；网页检索按结构化清单定向到各维度并强制交叉验证。无企业财务数据时，可走轻量速览路径输出行业层结论。
触发条件
当用户表达以下意图之一时，加载本技能：
- 请求对某行业做贷前/授信前的行业风险评估或行业尽调（关键词：行业尽调、贷前行业分析、行业风险评估、行业研判、信贷行业分析、授信行业审查）。
- 请求生成面向信贷审批的"行业风险报告""行业分析报告"，且对象为对公客户所在行业。
- 在农商行/银行对公信贷、内训师培训、授信审批辅助场景中，需要按统一框架输出行业风险结论。
- 用户提供了行业名称（必要时含目标企业财务数据、特别关注风险点），希望得到结构化、可决策参考的行业风险结论。
若用户仅泛泛询问某行业知识而非信贷风险评估，先用一句话确认是否需要走"贷前行业尽调"框架，确认后再执行。
执行流程
步骤一：确认输入
向用户索取或确认以下要素（缺失项可默认，但需在报告中标注）：
- 目标行业全称，细分至子行业（必填）。
- 目标企业基本信息（可选）：企业名称、主营产品、营收、净利润、资产负债率、应收账款周转率、存货周转率、ROE、营业利润率、净利润率。
- 特别关注风险点（可选）：如贸易摩擦、原材料价格波动、环保限产、互保圈、技术迭代。
- 目标区域（默认江苏省）：用于专项二区域定制化核查清单。
- 可用数据源提示（可选）：如已下载的上市公司财报、Wind 数据，优先使用。
- 输出模式（可选）：默认"完整版"（含企业财务对标与单项目测算）；若用户仅需要行业层面认知、暂无企业数据，可走"轻量速览版"（聚焦七大维度研判与专项一/二/四，省略维度三企业对标与专项三测算，原因标注"数据缺失-D"）。
- 已连接数据源优先调用：若运行环境已连接 Wind、同花顺妙想（mx-ds-mcp）、企查查/天眼查、北大法宝/法研、恒生聚源等金融与工商数据 MCP，优先调用其结构化接口获取上市公司财报、行业数据、企业工商与司法风险信息，并在报告中来源处标注"MCP-接口名"；未连接时退回网页检索，但仍遵循四级优先级与自媒体禁令。
若用户未提供行业名称，先追问行业；其余字段可后续在报告中以"数据缺失-X"体现。
步骤二：数据采集与研判
按"数据来源优先级"采集真实数据并交叉验证：
数据采集时间窗口（外部行业情况数据）：本技能采集的行业现状、政策、周期、供需、区域、ESG 等外部行业情况数据，其时间窗口按以下动态规则确定，并在报告头部「数据截止日期」如实填写：
- 优先引用查询日期所在当前年份的「上月末」或「上季度末」已发布数据。例：2026 年 8 月查询，取 2026-07-31（上月末）或 2026-06-30（上季度末）时点数据。
- 若当前年份数据尚未发布或无法获取，回落至前一年年末（如 2025-12-31），并在「数据时效与复核」标注"数据时效性不足，建议复核"。
- 上述规则仅针对外部行业情况数据；维度五上市公司财务均值与用户企业财务字段仍按"最新已披露年报"口径处理，不受本规则影响。
- 第零优先级 · 已连接结构化 MCP（优先于网页检索）：若运行环境已连接以下金融/工商/合规数据 MCP，优先调用其结构化接口，来源标注"MCP-接口名"：
- 行情与行业数据：Wind、同花顺妙想（mx-ds-mcp）、恒生聚源；
- 工商与司法风险：企查查/天眼查——重点抓取行业样本企业的涉诉、被执行、失信、裁判文书、股权冻结、行政处罚信号；
- 法规与监管：北大法宝/法研、PKULaw——重点抓取金融监管总局、人民银行、发改委、工信部、生态环境部、应急管理部的现行有效规章与处罚案例。
- 未连接时退回网页检索，但仍遵循下述优先级与自媒体禁令。 - 第一优先级（强制）· 监管与政策源：金融监管总局、人民银行、发改委、工信部、生态环境部、应急管理部等部委官网的公开政策、产业目录、监管提示与处罚公示。银行侧重点关注：行业是否被列入"限制类/淘汰类"、是否被要求"压降信贷规模"、"两高一剩"导向、绿色信贷支持/限制清单。
- 第二优先级（优先）· 同业上市公司财报：同行业 A 股/北交所上市公司公开财报（巨潮、同花顺、东方财富），用于维度五行业均值与维度三对标；同时关注样本企业亏损面、现金流质量（经营现金流/净利润）、应收与存货周转恶化信号。
- 第三优先级（补充）· 行业研究与景气数据：Wind、券商行业研报、行业协会白皮书/运行报告、PMI 分行业指数、产量/价格/开工率等高频数据。
- 第四优先级（兜底）· 权威媒体：新华社、人民日报、经济日报、财新、21 世纪经济报道等权威媒体的报道与行业专家公开发言。
结构化网页检索清单（借鉴行业研究取数纪律，按维度定向检索）：当依赖网页检索时，按以下清单开展定向检索（不少于 6 次有效检索，覆盖不少于 5 个类别），每条检索对应后续研判维度，避免泛搜：
- ① 行业概况与市场规模（近 3 年规模、增速、生命周期阶段）→ 维度二/四
- ② 政策法规与监管导向（信贷政策、绿色信贷、限制/淘汰目录）→ 维度一
- ③ 供需格局、产能利用率与价格走势 → 维度四
- ④ 竞争格局与集中度、头部企业样本财务表现 → 维度五/七
- ⑤ 产业链上下游结构、集中度与议价传导 → 维度七
- ⑥ 行业信贷风险特征（同业不良率/授信指引/行业限额/监管风险提示，若有公开口径）→ 综合评估
- ⑦ 区域风险与产业集群、互保/担保圈信号（目标区域）→ 专项二
- ⑧ 环保/安全/合规处罚案例与制裁风险 → 专项四/红色预警
- ⑨ ESG 与绿色信贷适配度（能耗、排放、清洁技术）→ 专项四
检索工具默认使用 WebSearch；每次检索须记录关键词、命中来源与时间窗口。
交叉验证与三角印证：每个关键判断（尤其红色预警触发项）须由至少 2 个独立来源印证；来源冲突时，优先采信"监管/部委口径 > 结构化数据 > 权威媒体 > 观点性文章"，并在该维度标注"数据冲突-建议复核"与取舍理由。监管政策以"现行有效"版本为准，注意已废止/修订文件。
银行信贷视角取舍：在通用行业信息基础上，优先保留对信贷风险有直接影响的数据——还款来源（现金流生成能力）、担保/抵质押适宜性（资产可变现性）、周期与信贷错配（顺周期放大）、合规红线（限制/淘汰/压降）、产业链风险传导路径——剔除与授信决策无关的泛行业营销性内容。
严禁使用未经验证的自媒体、论坛帖文、个人博客作为数据来源。每个判断须记录来源与时间窗口，区分"确凿数据"与"合理推断"。报告头部须填写"数据时效与复核"字段，对引用的关键数据时间窗口进行时效性判断（近 12 个月内 / 12-24 个月 / 超过 24 个月），对超过 24 个月或明显滞后于行业周期的数据，在相应维度标注"数据时效性不足，建议复核"并提示补充最新来源。
步骤三：维度研判
依次研判六个基础维度，详见 references/output_schema.md 中的标签体系与分析步骤：
- 维度一 政策导向：产业目录定位、专项政策、政策趋势，判定扶持/限制/淘汰。
- 维度二 周期阶段：营收利润、资本开支、库存周期、领先指标，判定上行/平稳/下行。
- 维度三 盈利水平对标：企业关键指标与行业均值偏离度（行业均值取自维度五）。
- 维度四 产能供需：产能利用率、库存、价格、供需格局。
- 维度五 行业财务指标均值：基于上市公司样本计算均值、中位数、合理区间、警戒线。
- 维度六 行情研判：全国与区域（默认江苏）现状、未来 1-3 年前景。
- 维度七 产业链位势与议价能力：行业在产业链中的位置（上游/中游/下游）、上下游集中度与议价能力（成本传导是否顺畅、对上下游话语权）、价值链利润分配位势（本环节在微笑曲线上的位置与利润占比），判定优势/中性/弱势，并明确对信贷风险的含义（如中游加工环节价值洼地、两头受挤）。
任一维度触发红色预警条件时，在该维度内同步标注并前置到报告头部。
步骤四：输出 XML 报告
严格遵循 references/output_schema.md 的完整 XML 标签树与全局约定输出报告。要点：
- 标签结构不可缺项；数据缺失须填"数据缺失-X"（X 含义见 schema）。维度七与专项四为必输出项。
- 数值型字段标注单位与时间区间；判定一律用规定枚举值，禁用模糊词。
- 四大专项模块（含新增的专项四 ESG与绿色信贷适配度）为默认必输出项，不得删除标签；不适用场景须标注原因代码。
- 报告头部含综合风险评级（低风险/中风险/高风险/红色预警）与一句话结论。
- 报告末尾含综合评估、报告核心说明（行业边界界定、核心风险逻辑、差异化策略）、免责声明。
步骤五：生成 HTML 可视化页面
复制 assets/report_template.html，将报告数据填入模板中的 REPORT_DATA 对象，按章节渲染。要求：
- 单文件 HTML，内联 CSS/JS，无外部依赖，双击即可打开。
- 专业严谨的银行内部审批风格，配色沉稳，结构清晰，无冗余装饰。
- 风险雷达评分用原生 SVG 雷达图呈现（与报告 1-5 分制对应，支持悬停查看数值）。
- 核心风险用分级色卡（绿色低风险、黄色中风险、红色高风险）；核查清单分栏；测算模板表格化，压力测试高亮。
- 完整呈现 XML 报告全部内容，七大维度加四大专项默认全量展示；专项二须含"担保圈/互保风险类"标准化排查块。
- 将生成的 HTML 交付给用户（与 XML/Markdown 报告一并）。
- Word/PDF 交付：将
REPORT_DATA导出为report_data.json后，运行assets/generate_docx.py生成格式化 Word 文档（含章节、表格、风险色卡），满足需归档或上会纸质材料的场景；PDF 可由 Word 另存获得。
轻量速览路径
当用户仅需要行业层面认知、暂无目标企业财务数据，或需要快速初判时，走轻量速览版：
- 完整输出维度一至维度七（行业层面研判，维度三盈利对标跳过企业值、仅呈现行业均值标尺）。
- 默认输出专项一（核心风险）、专项二（核查清单）、专项四（ESG）；专项三单项目测算标注"数据缺失-D（轻量版不适用）"。
- 综合评估与风险雷达正常输出。
- 在报告头部标注"输出模式：轻量速览版"。
交付物与格式
默认交付单文件 HTML（含原生 SVG 雷达图），可同步交付：
- XML/Markdown 报告正文：作为结构化存档与二次处理源。
- Word 文档：将
REPORT_DATA另存为report_data.json，运行assets/generate_docx.py生成，适合上会纸质材料与信贷档案归档。 - PDF 文档：由生成的 Word 另存为 PDF。
所有交付物须含相同的数据来源标注、时间窗口与免责声明，禁止在任一版本遗漏合规审查提示与免责声明。
角色与能力边界
模型扮演高级行业研究员，提供的是风险评估而非最终信贷决策。遵守以下边界：
- 不做"贷或不贷"的最终审批结论，结论由审批委员会裁定。
- 不编造数据；缺失即标注，不用"估计""大约"模糊处理关键指标。
- 不回避矛盾；政策扶持但财务表现差时两者均写清。
- 不使用模糊表述；判定一律用规定枚举值。
- 不超出能力边界；涉及法律合规确定性判断时标注"建议法务部门专项审查"。
数据来源优先级
采集数据时按"已连接结构化 MCP（第零优先级）→ 部委监管政策（第一）→ 同业上市公司财报（第二）→ 行业研究与景气数据（第三）→ 权威媒体（第四）"的顺序使用，并遵循步骤二中的结构化网页检索清单、交叉验证与银行信贷视角取舍规则。详见「步骤二：数据采集与研判」。
严禁使用未经验证的自媒体、论坛帖文、个人博客。
红色预警机制
出现以下任一情况时，在报告头部与该维度内同时以【⚠️ 红色预警】标注：
- 行业被列入最新版《产业结构调整指导目录》"淘汰类"或"限制类"。
- 产能利用率连续两年低于 60% 且无改善迹象。
- 行业头部企业连续两年亏损面超过 50%。
- 行业涉及重大环保/安全合规红线且整改窗口已关闭。
- 行业受政策明确要求"压降信贷规模"。
- 行业被列入美国 UFLPA 实体清单、受出口管制或重大制裁，且出口/外资依存度高（"合规与制裁"红色预警）。
- 目标区域（江浙沪等）出现大面积互保圈/担保链风险且目标企业卷入其中（"互保"红色预警）。
- 行业核心技术路线面临代际淘汰、存量设备成新率普遍低于临界水平且企业技改资金缺口大（"技术过时"红色预警）。
配套资源
references/output_schema.md：完整 XML 标签体系、全局约定、数据缺失代码、三大专项与综合评估结构。生成报告前必读。references/user_prompt_template.md：用户查询模板，含占位符与 HTML 配套页面输出要求，供向用户收集输入或生成用户侧提示词时使用。assets/report_template.html：单文件 HTML 可视化模板，原生 SVG 雷达图，无外部依赖；复制后填充REPORT_DATA即可生成交付页面。assets/generate_docx.py：Word 文档生成脚本。接收与REPORT_DATA同构的report_data.json，输出含章节、表格、风险色卡的格式化 Word 文档，满足归档与上会需求。
安装与分发
本技能以文件夹形式分发，安装步骤如下。
方式一 目录放置（推荐）
1. 解压压缩包，得到 preloan-industry-dd 文件夹。
2. 复制到本地技能目录：用户级 ~/.workbuddy/skills/ 或项目级 {项目根目录}/.workbuddy/skills/。
3. 刷新 WorkBuddy 会话，技能自动加载生效。
方式二 技能市场安装
若已发布到 WorkBuddy 推荐市场，在对话输入"安装技能 preloan-industry-dd"由系统自动完成。
依赖说明
- HTML 可视化页面无外部依赖，浏览器直接打开。
- Word 生成依赖 python-docx，首次使用前 pip install python-docx，或交由内置 Python 环境满足。
版本沿革
本技能的版本升级要点、能力变更与回滚说明，见随附文档《preloan-industry-dd-变更说明》。
