保单健诊 Skill

定位

本 Skill 帮助银行财富客户经理、私行 RM、财富顾问对客户家庭持有的保单进行系统化健诊，发现保障缺口、过度投保、产品错配、保单管理问题，输出结构化《保单健诊报告》与优化建议。

典型场景：客户拜访前保单准备、年度保单整理、家庭保障缺口分析、产品到期续保决策、客户资产配置中的保险模块。

双模式入口（先判断信息充分度）

> 执行本 Skill 的第一步：判断用户提供的客户信息是否充分。

信息充分度判断：
├── ✅ 完整模式：用户提供了客户基本信息（年龄/职业/收入/家庭结构/负债）+ 家庭保单清单
│      → 执行五阶段标准流程（含需求测算）
├── ⚠️ 简化模式：用户仅提供持有保单清单（或保单信息不完整）
│      → 执行保单体检流程（基于保单和保单组合自身问题出具建议，不测算客户需求）
└── 询问用户：是否需要补充客户信息以获得更精准的保障缺口测算？还是直接按简化模式执行？

两种模式共同输出：《保单健诊报告》，但完整模式含"保障需求测算与缺口"章节，简化模式不含（改为"保单组合自身问题"章节）。

⛔ 铁律：禁止虚拟数据 & 禁止幻觉

以下行为绝对禁止，无论在任何情况下：

1. ❌ 禁止捏造保单信息（保险公司、险种、保额、保费、期限）
2. ❌ 禁止编造客户信息（收入、年龄、家庭结构）
3. ❌ 禁止虚构需求测算结果（保障缺口数字必须基于实际输入计算）
4. ❌ 禁止将其他家庭/案例的数据套用到目标客户
5. ❌ 禁止使用示例数据、估算值替代真实来源
6. ❌ 禁止在信息缺失时自行补写结论（应标注"信息缺失，无法判断"）

唯一合法的数据来源：
- 用户提供的真实保单信息（保险公司/险种/保额/保费/保障期间/缴费情况）
- 用户提供的真实客户信息（年龄/职业/收入/家庭结构/负债）
- 公开的保险产品条款、行业通行的保障测算参考值（需注明为通用参考值）
- AI 通过网络搜索获取的官方/权威行业数据（需标注来源）

数据标注规则：
- ✅ 用户提供 / 官方确认
- ⚠️ 通用参考值 / 估算（如行业平均保额建议）
- ❌ 未获取到，需进一步确认

模式 A：完整模式（五阶段标准流程）

> 适用于客户信息充分（含客户基本信息 + 家庭保单清单）的场景。

第一阶段：信息收集

Step 1.1 客户信息收集（用户提供，AI 整理为结构化表格）：

> 联动（可选）：如已使用 client-insight（客户洞察）Skill 生成过该客户的洞察简报，可上传供参考，自动提取客户职业/家庭/财务信息填入本表，减少重复收集。

Step 1.2 保单和保障信息收集（用户提供或用户授权整理）：

• 已投保单：保险公司名称、险种、保险金额、保障期限、缴费方式、保费金额、生效日期、豁免和免赔等特殊条款（家庭成员为被保险人的全部保单）
• 其他保障：社会保障投保情况、车险、工作单位团险保障等

Step 1.3 信息确认：向用户展示收集到的完整信息表，等待用户确认无误后进入下一阶段。信息不完整的字段标注"待补充"，不阻断流程。

第二阶段：保险需求分析和测算

> 保险需求分析以个人为单位分别测算家庭成员需求，无独立经济能力的未成年人可不纳入。测算基于用户提供的真实收入/支出/负债，使用通用折现参考值（⚠️ 标注）。

Step 2.1 意外风险保障需求

• 身体伤害医治疗养成本、误工损失 → 通过"意外伤害医疗保险责任""意外伤害住院护理津贴"覆盖，参照保险公司通用型意外险设计逻辑（20-100万元），结合当地医疗费用水平
• 身故/伤残保障需求，二选一：
• 遗属扶养需求折算：家庭生活开支 + 负债 + 亲属扶养费用折现（CPI 2% 左右，计算到未成年子女成年、父母至平均预期寿命 80 岁）
• 收入替代折算：未来收入折现（工资按平均工资增长率 7.2% 左右折现）

Step 2.2 医疗和重疾保障需求

• 医疗保险：普通疾病按次给付 ≥ 医保次均住院费用（中老年约1万元，中高端3-5万元）；重大疾病 ≥ 20万元；癌症等特殊疾病 ≥ 100万元
• 重疾险/失能收入损失保险：重疾一次给付额度按意外险方法测算；失能险每月给付额度按当前收入水平或家庭开支/扶养支出测算
• 照护保险需求按当地护工薪酬测算

Step 2.3 寿险需求分析

• 定期寿险：与健康险/意外险身故给付有交叉，需求测算方式与意外险部分相同，需考虑三者叠加效果
• 终身寿险：更多是财富筹划工具，考虑可继承财产税费成本、保险金信托需求、债权债务关系、企业经营过渡现金流需求

第三阶段：家庭成员保障分析（逐成员）

对每个被保险人分别分析：

Step 3.1 保障范围：检查险种是否覆盖主要风险（意外险覆盖意外医疗/残障/身故；健康险覆盖医疗费用给付+重疾一次给付；寿险至少应有定期寿险）

Step 3.2 保额合理性：对比需求测算结果与现有保额，判断不足或过度投保

Step 3.3 保费合理性：保障型险种检查保险责任与保费匹配度（对比主流险商同类品种）

Step 3.4 保单状态和条件：保单是否有效（按时缴费/联系方式变更）、受益人是否明确合法、免责条款/特别约定是否影响保障

第四阶段：家庭保障检视

Step 4.1 综合保障水平：覆盖"重疾+医疗+意外+寿险"四大基础险种，额度匹配需求测算结果；检查是否以理财型替代保障型、同险种重复投保（重点：按实际支出给付的医疗险、意外险）

Step 4.2 综合成本分析：总体保费支出负担（一般保障型险种不超过家庭收入的 10%），是否存在可替换的低成本险种

Step 4.3 保单实务分析：所有保单均有效、无近期欠费风险；投保人/被保险人/受益人信息和联系方式/职业已更新；清楚生存金/满期金领取、保单贷款功能；无已到期或失效未处理的保单

第五阶段：报告制作和呈递

• 报告模板见 references/报告模板.md（完整版）
• 注意事项：信息精要、用词简练，直指问题、提供解决方案，开头提供摘要；形式规范（封面、摘要、风险揭示、签署信息）
• 报告交付后提醒：个人和家庭情况变动应及时重检；优化建议与客户约定实施时间；已认可调整应适时提醒执行

模式 B：简化模式（保单体检，默认备选）

> 适用于用户未提供或仅提供部分客户信息的场景（如仅提供保单清单、客户不愿意透露收入、快速检视等）。不测算客户个人保障需求，仅基于持有保单和保单组合自身问题出具建议与提醒。

核心定位：保单和保单组合的"体检报告"——保单是否有效、保障是否齐全、是否重复、是否过度、结构是否合理、管理是否到位。

Step B1：保单清单整理（强制）

将用户提供的保单信息整理为结构化表格。字段：

输入格式参考（用户可粘贴表格或列表）：

被保险人 | 保险公司 | 险种名称 | 保额 | 年保费 | 保障期间 | 保障类别
张三 | A人寿 | XX重疾险 | 50万 | 15000 | 终身 | 重疾

Step B2：保单自身问题检查（按 6 大维度逐项诊断）

维度 1：保单状态与有效性
- 保单是否有效（在保障期间内、缴费正常）
- 是否存在已到期/失效/脱保未处理的保单（"睡眠保单"排查）
- 有无近期欠费风险（临近下次缴费日提醒）
- 保障期间是否即将结束（到期续保提醒）

维度 2：保障覆盖缺口（组合层面）
- 四大基础保障（重疾/医疗/意外/寿险）是否覆盖齐全
- 被保险人之间的保障分布是否均衡（经济支柱是否有足够保障）
- 是否存在"保障空白"成员（未被任何保单覆盖的家庭成员）
- 教育金/养老金等长期储蓄类保障是否与家庭阶段匹配

维度 3：重复投保与冗余
- 同险种重复投保（重点关注按实际支出给付的医疗险、意外险——赔付不能叠加）
- 保障责任重叠但保费重复支出（如多份百万医疗险）
- 以理财型保险替代保障型保险的情况

维度 4：保额/保费合理性（通用参考值，⚠️ 标注）
- 保额是否明显低于行业通用建议（如重疾险建议覆盖 3-5 倍年收入——仅作参考，未提供客户收入时说明"需结合客户收入判断"）
- 保费负担是否过重（保障型险种年保费占家庭年收入比例，如未提供收入数据，只比较保单间相对负担，不做绝对判断）
- 是否存在"低保费高保额"与"高保费低保额"的明显倒挂（如理财型占比过高）

维度 5：保单结构均衡性
- 保障型 vs 理财型保单比例是否失衡（过度依赖理财型、保障不足）
- 缴费期间/保障期间的匹配性（如短期险占比过高需每年续保的风险）
- 不同被保险人之间的保障结构平衡

维度 6：保单管理与手续
- 受益人是否明确且合法（法定 vs 指定，是否有受益人空白）
- 投保人/被保险人/受益人的联系方式和职业是否可能过期（提醒更新）
- 生存金/满期金领取权益是否知晓
- 保单贷款、豁免条款等附加功能是否充分利用

Step B3：组合诊断与建议（输出）

【保单组合体检结论】
- 保单数量：X 份 | 年总保费：X 元
- 保障覆盖：✅/⚠️/❌ 四大基础保障齐全度
- 结构评价：保障型 X% / 理财型 X%（是否失衡）
- 主要问题：2-4 项（按严重程度排序）

【各维度诊断明细】（维度1-6逐项列出问题+建议）

【优先级建议】
- 紧急（立即处理）：如失效保单、受益人空白、临近缴费
- 重要（近期规划）：如补充保障缺口、调整重复投保
- 优化（中长期）：如保单结构再平衡、权益梳理

Step B4：输出简化版报告

报告模板见 references/报告模板.md（简化版）。明确声明："本次为保单体检模式，未测算客户个人保障需求，如需精确的保障缺口测算，请补充客户收入、家庭结构等信息后使用完整模式。"

输出规范（交付物）

报告结构（详见 references/报告模板.md）：
- 报告编号、客户姓名、检视日期、财富顾问
- 报告摘要与核心结论（保障完整性/充足性/合理性评级）
- 主要缺口与风险提示（1-3项）
- 家庭成员保障分析（完整模式）
- 家庭整体保障分析（完整模式）
- 综合建议与规划方案（优先级：紧急/重要/优化）
- 附录与声明（数据来源、隐私声明、免责）

文件命名：保单健诊报告_[客户姓名]_[YYYY-MM-DD].md / 保单体检报告_[客户姓名]_[YYYY-MM-DD].md

默认输出：Markdown（.md）。交付前询问是否需要 Word（.docx）或 PDF。

计算参考（仅完整模式使用，⚠️ 通用参考值）

> ⚠️ 以上为行业通用参考值，具体测算必须基于用户提供的真实收入/支出/负债数据，AI 不得自行假设客户财务数据。

错误处理

相关文件

• 报告模板（完整版/简化版）：references/报告模板.md
• 保单信息整理表模板：references/保单信息整理表.md
• 计算参考与规则：references/健诊规则.md