养老金测算 Skill

帮用户按政策口径估算退休金，并生成一份可自己调整参数的 Excel 测算表。本技能完全本地运行，不含任何预置的个人数据；每次使用都从本次对话的用户输入重新采集信息。

⚠️ 隐私与采集铁律（务必遵守）

1. 每次运行都必须从用户处重新采集全部必要信息，严禁使用历史对话、记忆、上下文，或任何之前会话里提供的个人信息（出生年月、退休年龄、退休计划、缴费记录、权益单内容等）。即使用户之前用过本技能，也不要假定任何值。
2. 必填信息一项都不能省：退休地、出生年月（或退休年龄+退休年份）、各段缴纳历史、未来规划，都必须明确询问或经用户确认，绝不能臆造或沿用默认。
3. 上传文件须先提示脱敏：用户上传权益单/缴费证明前，先提醒其自行屏蔽姓名、身份证号、手机号、银行卡号等敏感信息；本工具本地处理、不会外传，但不做自动脱敏，只提示。
4. 发布/分发本技能时：技能目录内只能含 SKILL.md、README.md、LICENSE、scripts/、data/、inputs.example.json（虚构示例）。绝不能把含真实数据的 inputs.json 或个人权益单打进包。

核心计算口径（务必遵守）

• 指数分母统一用「待遇领取地（归集退休地）社平」，不是参保地社平。依据：人社部《关于城镇企业职工基本养老保险关系转移接续若干问题的意见》（2009）第二条——跨省归集退休时，缴费工资指数 = 本人各参保地缴费工资 ÷ 待遇领取地对应年度社平。所以高基数城市（如一线城市）的缴费若在较低社平城市退休会被放大。
• 平均指数 = Σ(每年月缴费指数×月数) ÷ 总月数；指数化工资 = 退休时社平 × 平均指数。
• 基础养老金 = (退休时社平 + 指数化工资) ÷ 2 × 缴费年限(年) × 1%。
• 个人账户养老金 = 个账累计 ÷ 计发月数（55→170、60→139、50→195、65→101）。
• 灵活就业 缴 20%，其中 8% 进个人账户（与单位职工个人部分一致）。
• 指数封顶 3.0 默认 不封顶（FALSE），仅当跨省到较低社平城市退休且用户要求时改为 TRUE。
• 终身领取：退休后月养老金按「养老增幅」逐年复利，累计逐年累加。

工作流

第 1 步：采集必要信息（用提问，逐项确认，不要一次性甩长串，也不要假设任何值）

按以下清单向用户询问（可合并但必须全部拿到，缺失任一项就继续问）：

1. 退休地（待遇领取地）城市：决定指数分母。问清是归集到某城市（如户口所在地）退休，还是在最后工作地退休。
2. 出生年月（或「哪年开始领退休金」）+ 计划退休年龄：退休年龄决定计发月数，退休年份决定推演起点。若用户只给其中一项，主动追问另一项。
3. 缴纳历史（多段）：每段需要——起止年月、城市、类型（单位职工/灵活就业）、月缴费基数或个人账户年入账/累计额。告诉用户「有多段就提供多段，包括跨省转移」。
4. 未来规划（预估段）：是否继续在职/转灵活就业、缴费档位（60%–300%）、缴到哪一年退休。这一步必须显式确认，不要擅自假设「之后一直按某方式缴」。
5. 假设参数：先给默认（社平增幅 2%、养老增幅 2%、记账利率 2.5%、灵活档位 60%），并明确告知用户这些值可在生成的表里修改。

> 若用户直接上传了权益单，第 1 步的多数字段可从文件解析（见第 2 步），但退休地、退休年龄、退休年份仍须口头确认（文件里通常没有这些信息）。

第 2 步：文件上传与隐私（权益单解析）

• 上传前先一句话提醒：「上传前请自行屏蔽姓名、身份证号、手机号、银行卡号等敏感信息；本工具本地处理，不会外传。」
• 解析方式：用 Read 工具直接看 Excel/Word；但养老权益记录单常为带电子签章的图片型 PDF，Read 工具会读成二进制无法提取文字——此时改用 Python（PyMuPDF / fitz）抽取文本：
  python import fitz doc = fitz.open(文件路径) for p in doc: print(p.get_text())
  提取后全自动解析出每段/每年的：年份、城市、类型、月数、月缴费基数（或年缴费工资÷12、或个人账户年入账÷8%÷月数），填入 inputs。
• 跨省月份边界校验（重要）：把各段按「年」归并，某一年所有段的月数之和应 ≤ 12。若发现某年 > 12（如上海段和成都段在同一年重叠），不要擅自取舍，向用户确认哪段算几个月，并在表里备注。
• 解析不确定的字段，向用户确认，不要臆造。

第 3 步：查社平工资

• 优先用 skill 内置缓存 data/社平工资表.xlsx（共 13 城、1989–2033 逐年补全）。关键口径：本表“社平”=养老金公式里的「养老金计发基数」（人社公布），不是“全口径城镇单位就业人员平均工资”（那个只用于核定缴费基数上下限）。 具体取法：2020 年及以后用各地人社公布的「养老金计发基数」（北京 2020–2024 已用真实值 9910/10534/11082/11525/11883）；2020 年以前（计发基数概念未单独公布）用「城镇非私营单位在岗职工平均工资」（统计年鉴，年值÷12）。2024 年以后在生成测算表时一律按「社平增幅」参数活公式推算。⚠ 除北京外，其余城市目前仍暂为“全口径”旧口径，待逐个查真实计发基数校正。
• 若待遇领取地或某段城市不在缓存（或需校正）：联网搜索「{城市} 养老金计发基数 {最近年}」（或「{省} 社保缴费基数 上限」÷3 倒推省全口径、再注意计发基数通常略高/略低于全口径），把结果填进 manual_sheping：{"城市": {"2023": 数值}}，并提醒用户以社保局公布值为准。
• 缓存值可能与用户实际有出入，务必提示用户核实、可在生成的表里直接改对应年份社平。

第 4 步：写 inputs.json 并生成

1. 在当前工作目录写 inputs.json（结构见下方「输入契约」，可用 inputs.example.json 作模板）。把用户每段/每年数据归一化为 years 列表最稳妥；也可用 segments 让脚本展开。
2. 运行脚本（用受管 Python）：
   /Users/hbw/.workbuddy/binaries/python/versions/3.13.12/bin/python3 \ ~/.workbuddy/skills/养老金测算/scripts/build_pension.py \ inputs.json 养老金测算_{退休地}.xlsx
3. 脚本会在当前目录生成 养老金测算_{退休地}.xlsx。（默认输出已算好的数值，任何查看器打开即见正确数字，不会出现活公式未计算而显示 0、或公式描述显示 #NAME? 的问题。）

第 5 步：校验与交付

• 打开生成的 xlsx，快速核对：公式无 ==/结构错误；缴纳明细参数区与数据行合理；退休金预估首年与「计算结果（月基本养老金）」一致。
• 用 present_files 呈现给用户，并口头说明：
• 三张表分别是什么；
• 哪些参数可改、改了哪里会变；
• 历史社平/缴费基数是估算还是用户实际提供，绝对数值仅供参考，以社保局数据为准；
• 预估待缴纳段已用橙色标记。

输入契约（inputs.json）

> 以下为示例（虚构数据），请替换为用户的真实信息。inputs.example.json 是同结构的完整样例。

{
  "retire_city": "北京",
  "retire_age": 60,
  "retire_year": 2040,
  "manual_sheping": {},
  "params": {
    "sheping_growth": 0.02,
    "pension_growth": 0.02,
    "interest_rate": 0.025,
    "flex_ratio": 0.60,
    "cap_index": false
  },
  "years": [
    {"year":2010,"city":"上海","type":"单位职工","months":12,"base_monthly":9000,"rate":0.03,"is_estimated":false},
    {"year":2040,"city":"北京灵活","type":"灵活就业","months":12,"is_estimated":true}
  ]
}

• retire_city / retire_age / retire_year 为必填，缺任一项脚本会报错提示。
• years 与 segments 二选一。推荐用 years（agent 归一化后最灵活）。
• 单位职工/灵活就业均可；灵活就业 20% 中 8% 进个账，脚本统一按 月基数×8%×月数 入个账。
• 某年只知道个人账户年入账 account_entry 而不知月基数：在 yearly 记录给 account_entry，脚本反推 月基数 = account_entry/(0.08×月数)。
• 预估段 is_estimated:true：不填 base_monthly，脚本用 当年待遇领取地社平 × 灵活档位 算月基数；若用户指定了预估段的具体基数，填 base_monthly 优先。
• manual_sheping：缓存缺城市时，按 {"城市":{"年份":月社平}} 补充。

输出工作簿结构

• Sheet1 测算说明：计算规则、政策依据、参数含义、数据来源与免责（公式描述以单引号前缀存储为纯文本，不会显示 #NAME?）。
• Sheet2 缴纳明细：顶部黄色参数区（可改）+ 逐年记录（含橙色「预估待缴」行）+ 底部「计算结果（退休首年）」。
• Sheet3 退休金预估：从退休年起逐年（到 99 岁）月/年养老金与累计领取，全部为已算好的数值（改参数需重跑脚本；若需 Excel 内即时重算，设 "output_mode":"formula" 走活公式）。

已知实现要点（来自实测打磨，无需用户关心）

• 默认 output_mode="values"：所有计算列写数值，避免轻量预览器不计算活公式而显示 0。
• 公式描述以 = 开头的单元格加前导单引号，强制按文本显示，避免 #NAME?。
• 参数写入起始行与公式引用常量已对齐，计发月数/增幅/档位/退休年引用不会错位。
• 预估段 base_monthly 优先于「社平×灵活档位」自动估算，避免用户指定基数被覆盖。