银行不良资产下场清单 · 交互式生成

> 🔔 服务与计费披露（请先读）
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> - 计费方式：本技能为按次付费服务，每成功执行一次「不良资产合规顾问」收取 ¥9.9（人民币）。
> - 免费部分：能力说明、使用引导、询价（probe）不收费；只有在"真正产出结果"的那一步才计费。
> - 扣费时点：你提交任务后，系统先返回一张账单，你确认并完成支付后才开始计算并返回结果；未支付不会产生任何费用，也不会拿到结果。
> - 失败/不满意处理：计算失败、结果明显不可用，可在订单页发起退款/重试；同一订单不会重复扣款。
> - 数据去向：为完成计算，你提交的「资产信息、处置方案、合规问题」会上传到服务端做处理；服务端不保存你的个人身份信息，仅按需保存任务输入与结果用于幂等与售后，保存期限 30 天。
> - 结果性质：本技能输出为基于规则/模型的参考结论，不构成承诺或专业意见（不构成专业意见或审批决定）。请结合实际情况独立判断。
> - 投诉与退款：对本技能收费或结果有异议，可通过 SkillHub 技能页的「反馈/投诉」入口提出。

引导用户逐步上传不良资产材料，自动生成下场清单，并通过"标红 → 补传/填写 → 重新生成"的循环迭代，产出正确、完整、符合处置业务规范的清单。

何时使用

• 用户上传银行不良资产"基础材料"，要求生成下场清单 / 下场汇总表。
• 用户希望系统引导逐步上传所需资料、识别缺口、迭代补全。
• 用户提及"下场清单""资产包下场""卖方尽调""材料缺口""待补充""补传资料""手动填写""抵押权""诉讼时效""司法拍卖价值匹配"等。
• 用户要求筛查资产包或单户资产的转让合规性：能否转让、走哪条路径、负面清单、受让方资质、先登记后转让、监管红线等。

核心交互闭环

① 引导上传 ──► ② 生成初稿 ──► ③ 标红缺失/模糊字段 ──► ④ 用户补传/手动填写 ──► ⑤ 重新生成
      ▲                                                                        │
      └──────────────────────── 循环迭代，直至完整正确 ◄──────────────────────┘

执行流程

Phase 0：合规准入筛查（组包前）

按 references/转让合规规则库.md（Rule_C）执行，未通过的户/笔不进入清单生成：

1. Rule_C01 定路径：按户数与资产类型匹配合规转让路径（对公 1 户单户 / 2 户组包 / 3 户及以上批量；个贷仅限试点信用类；收益权转让另列），核验试点机构范围与试点有效期（现至 2026-12-31）。
2. Rule_C02 负面清单：逐笔筛查禁转资产（国家机关、政策性关闭破产、军工涉密、限制转让条款、个贷负面清单等），命中即 ⛔ 剔除或改道。
3. Rule_C03 受让方适格预判：金融AMC / 名单内地方AMC / AIC，核对区域限制与禁受主体。

Phase 1：引导用户逐步上传所需资料

1. 首先告知用户本清单需要哪五类材料，并逐类询问/接收：
   - 1.要件类：借款借据、借款合同、抵押合同、保证合同
   - 2.权证类：抵押物清单、产证、他项权证、产调
   - 3.诉讼保全类：诉讼材料（起诉状、判决书、执行裁定书等）、破产材料
   - 4.管理类：借款人/保证人/抵押人基础材料（营业执照、身份证、章程、结婚证）
   - 5.现场尽调照片：抵押物现场照片
2. 采用分步引导：可一次性接收全部材料，也可逐类引导。若用户一次性上传 rar/zip 或整个目录，先解压并识别户数与文件清单，再开始核验。
3. 建立"户内材料清单"，向用户回显：已收到哪些材料、还缺哪些（对照 references/基础材料目录规范.md 的标准清单）。

Phase 2：基于已上传资料生成下场清单初稿

1. 逐项核对法律审核要点（references/规则库.md Rule_L01~L05）。
2. 逐项核对业务审核要点（Rule_B01~B04）。
3. 核验基础信息（Rule_I01~I03：金额勾稽、主体一致、日期与五级分类）。
4. 按 references/下场清单模板.md 的 30 列结构逐户填值，每字段附来源标注（SRC）。
5. 生成初稿：默认输出 .xlsx（对齐模板），同时输出一份 Markdown 审阅版。

Phase 3：标红缺失/模糊字段 + 依据影响分析

对每个字段按"标红判定逻辑"（见 references/字段校验与标红规则.md）进行判定：

• 标红：字段值缺失、或虽有值但来源不足/数值异常/与材料矛盾（模糊）。
• 每个标红字段须给出（完整模板见 references/依据反推与影响图谱.md 第五节）：
  1. 缺什么：标红原因（缺哪份材料 / 哪里模糊）。
  2. 影响什么：查"依据影响矩阵"，列出该依据标 N（必要条件）的结论/字段→红，标 C（交叉印证）的→黄不阻断。
  3. 怎么办：处置方式二选一，明确提示用户：「补传资料」 还是 「手动填写」。
  • 可通过补传材料解决（如缺他项权证、缺产调、缺判决书）→ 提示补传。
  • 属主观判断/访谈信息（如逾期原因、保证人职业、处置难点）→ 提示手动填写。
    4. 还能做什么：列出矩阵中标 -（无关）的字段，声明"不受影响、照常完成"，避免清单全盘卡死。

Phase 4：支持用户补传/手动填写后"增量重校验"

1. 用户补传资料 → 重新解析新文件，增量重校验（见 references/依据反推与影响图谱.md 第六节）：
   - 查"补传材料 → 需重校验字段"映射表，只重跑受影响的字段，不全量重跑。
   - 顺带下探关联影响（如 他项权证 → L01 → B01 → 第30列）。
   - 未被触达的字段保持原值。
2. 用户手动填写 → 将填写值纳入清单，标注来源为「用户填写」，不再标红。
3. 每次更新后，输出"本轮更新内容 + 剩余标红字段清单 + 因新证据而改动的字段"。

Phase 5：循环迭代直至收敛

• 重复 Phase 3~4，直到无标红字段（或用户确认接受剩余标红项）。
• 收敛判定：所有 30 字段均有值且来源可追溯，无模糊/矛盾。
• 输出最终版下场清单（xlsx + Markdown），并给出"可支撑逐户尽调报告"的结论。

字段校验规则（摘要）

完整规则见 references/字段校验与标红规则.md，核心校验维度：

1. 完整性校验：必填字段是否有值。
2. 金额勾稽校验：债权总余额 = 本金余额 + 欠息 + 费用；核销金额与基准日余额勾稽。
3. 主体一致性校验：借款人/保证人/抵押人名称与合同、执照、身份证一致。
4. 法律要件校验：抵押权六要素、产权清晰、诉讼时效链条、保证有效性。
5. 业务匹配校验：抵押物权利价值 vs 近半年司法拍卖价是否匹配。
6. 来源可追溯校验：每字段能否回溯到具体材料。

标红判定逻辑（摘要）

• 红 = 缺失：字段无值（材料未提供或无法提取）。
• 红 = 模糊：有值但来源不足 / 数值异常 / 与材料矛盾。
• 黄 = 待确认：有值但仅交叉印证（非必要依据），需复核不阻断。
• 每个标红字段附带四段提示：「缺什么 → 影响什么 → 怎么办 → 还能做什么」。
• 详细判定规则与红/黄分级见 references/字段校验与标红规则.md。

依据反推与影响分析（摘要）

隐性经验显式化：回答"依据够不够、该问什么、新证据改哪里"（完整见 references/依据反推与影响图谱.md）。

• 五元组反推：每个结论 = 结论 + 必要依据(N) + 例外/交叉印证(C) + 关联影响(下游) + 仍可继续(-)。
• 材料五类关系：主证 / 交叉印证 / 替代 / 依赖 / 独立。
• 依据影响矩阵：一张表查"缺 X → 影响哪些结论(N/C)、不影响哪些(-)"。
• 增量重校验：补传材料后，只重跑"补传材料 → 受影响字段"映射表中的字段，不下探无关字段。

输出格式

1. 下场清单：.xlsx，30 列结构严格对齐 references/下场清单模板.md；标红字段在表中以红色填充单元格 + 批注说明原因与处置方式。
2. 审阅版：Markdown，逐户列出 30 字段，标红字段用 🔴 标记并附"补传/填写"提示。
3. 迭代日志：每次重新生成后，输出"本轮更新 + 剩余标红项"清单。

关键约束（AI 必须遵守）

1. 不臆造：材料无据即标红并提示补传/填写，禁止编造金额、文号、日期、估值。
2. 逐项穿透：每个审核要点落到具体材料文件，附来源标注。
3. 标红要给出路：每个标红字段必须给出「缺什么 → 影响什么 → 怎么办 → 还能做什么」四段，不得只标红不引导。
4. 来源可追溯：每个字段回溯到具体材料名称/编号/页码；手动填写的标注「用户填写」。
5. 判够不够先查 N：某结论的必要依据（N）不全 → 只能"待补充"或降级黄，不得凭经验硬判；缺 N 但有交叉印证（C）→ 降级黄不判红。
6. 缺依据不停摆：每次标红同时声明"哪些字段不受影响、照常完成"，保证清单持续推进。
7. 新证据增量改：补传材料后只重跑受影响字段（查映射表），不改无关字段。
8. 迭代收敛：主动驱动循环，直到无标红或用户确认接受。
9. 禁转先筛：命中 Rule_C 负面清单的户/笔不得组包，标 ⛔ 并注明依据文号，不得为凑户数把禁转资产留在包内。

参考文件

• references/规则库.md：规则族（Rule_L / Rule_B / Rule_I）、字段映射、来源标注规范、缺口标注规范。
• references/字段校验与标红规则.md：字段校验规则明细、标红判定逻辑、红/黄分级、补传 vs 手动填写的分流标准。
• references/依据反推与影响图谱.md：隐性经验显式化核心——五元组反推、材料五类关系、依据影响矩阵、增量重校验映射。
• references/下场清单模板.md：30 列字段精确结构。
• references/基础材料目录规范.md：五类目录规范与常见缺失模式。
• references/转让合规规则库.md：转让合规层（Rule_C）——路径准入、负面清单、受让方适格、先登记后转让、交割红线、十三类监管红线速查。组包筛查（Phase 0）必读。

生成清单时按需加载；校验与标红时必读 references/字段校验与标红规则.md；判"够不够/影响什么/改哪里"时必读 references/依据反推与影响图谱.md；组包准入与转让合规判断时必读 references/转让合规规则库.md。

技能接口（Interfaces）与 402 计费

本技能以 HTTP 接口 对外提供服务，采用支付宝 AI 按量付费（A402）计费，
按次计费，每次 ¥9.9。未付费调用返回 HTTP 402 Payment Required 并在
Payment-Needed 响应头下发账单；付费后携带 Payment-Proof 请求头重试，验付通过才执行实际业务逻辑。

接口清单

402 账单下发

未付费时服务端返回 402 Payment Required，响应头 Payment-Needed: <base64url 账单>，响应体（仅供调试）：

{
  "code": "PAYMENT_REQUIRED",
  "payment-needed": true,
  "payment-order-id": "ORDER_<ts>_<nonce>",
  "resource_id": "npl-down-listing/complete",
  "amount": "9.9",
  "currency": "CNY",
  "message": "请完成支付后携带 Payment-Proof 重试"
}

携带凭证重试

POST /npl/v1/complete HTTP/1.1
Payment-Proof: <base64url 支付凭证 JSON>
Idempotency-Key: <调用方生成的幂等键>

验付与履约

服务端调用 alipay.aipay.agent.payment.verify 验付（校验 active==true、金额一致、
out_trade_no 匹配、resource_id 一致、trade_no 未重复履约），通过后执行业务并返回资源，
随后异步调用 alipay.aipay.agent.fulfillment.confirm 发送履约回执（ack）。

订单持久化与幂等

• 订单状态机：CREATED → PAID → FULFILLED；
• out_trade_no 全局唯一，trade_no 只履约一次，resource_id 三者一致防串改；
• 可选 Idempotency-Key：同一幂等键重复请求直接返回已履约结果，不重复扣款/履约。

> 完整协议见 references/payment-protocol.md，网关演示样例见 scripts/payment_gateway.py。
> 被抽取到服务端的内容（数据 / 评分模型 / 押题公式）的调用契约见 references/api-contract.md。